健康告知不是填填表那么简单
很多朋友买保险只当健康告知是走个过场。填表时看到一堆问题头都大了。抽烟喝酒要不要说？去年体检异常能瞒吗？
说白了，这步很关键。保险法第16条写得清清楚楚。投保人故意隐瞒重要事实。保险公司有权不赔。
但不是所有隐瞒都会导致拒赔。我见过不少粉丝咨询。有人隐瞒了高血压。有人漏报了甲状腺结节。结果却不一样。
关键看"重要性"和"故意性"
令人担忧的是。很多人以为小病小痛不说没事。其实要看这个病和出险有没有关系。
举个例子。你买重疾险时隐瞒了乙肝病史。后来得了癌症申请理赔。保险公司查出来你隐瞒乙肝。
这时候就要看两点：一是乙肝和癌症有没有医学关联。二是你是不是故意不告诉。
我帮粉丝处理过类似案例。有位客户隐瞒了乳腺增生。后来确诊乳腺癌。保险公司以未如实告知拒赔。
其实呢。乳腺增生和乳腺癌确实有关联。法院最后判保险公司不用赔。因为没如实告知影响了核保决定。
不是所有隐瞒都"一票否决"
有趣的是。有些情况保险公司还得赔。比如你隐瞒了几年前的感冒。后来出了意外事故。
感冒和意外没关系啊。所以隐瞒这个不影响理赔。保险公司不能因为这点小事就拒赔。
还有种情况叫"不可抗辩条款"。保险买了两年后。就算你当初隐瞒了。保险公司也不能随便拒赔。
当然啦。这不包括故意骗保的情况。两年内发现你撒谎。基本凉凉。
我在百家号写过一篇文章。有个粉丝隐瞒了糖尿病。买了医疗险。两年后住院花了几万。
保险公司查出来拒赔。粉丝不服告上法庭。结果输了。因为糖尿病直接影响医疗风险。
如实告知真的那么难吗？
说实话。健康告知确实让人头疼。但有几个小技巧。
第一。保险公司问啥答啥。没问的不用主动说。比如只问"是否住院"。没问具体病名。就不用展开讲。
第二。不确定的可以先咨询专业人士。别自己瞎猜。我经常帮粉丝分析健康告知怎么填。
第三。有些小毛病可以尝试智能核保。不用走人工核保那么麻烦。避免留下记录。
令人惊讶的是。很多人因为怕被拒保就选择隐瞒。结果理赔时更麻烦。其实很多异常都能正常承保。
比如甲状腺结节。很多公司智能核保直接通过。何必冒险隐瞒呢？
我的血泪教训
去年有个粉丝找我。说买了重疾险没过等待期就出事。保险公司查出来他隐瞒了高血压。
血压160/100还说自己正常。这明显是故意隐瞒啊。最后不仅不赔。保费也不退。
我说实话。保险不是骗来的。如实告知才能睡安稳。别想着钻空子。
健康告知就像诚信考试。漏填一道题不一定挂科。但关键题错了肯定过不了。
所以大家买保险时。宁可多花点时间搞清楚。也不要为了一时省事埋雷。毕竟保险是买来救命的。
记住。保险公司的核保系统很强大。体检记录、就诊记录都能查到。隐瞒很容易被发现。
最后提醒一句。买保险别光看价格。健康告知宽松的产品更适合身体异常的人。这才是真正的"下蛋鸡"产品。
