保险小白最容易踩的坑
很多人一上来就问"买什么保险好"。其实呢，这问题本身就有问题。保险不是菜市场买白菜，不能只看哪个好。我见过太多人被忽悠买了不适合自己的保险。最常见的是被"返还型"保险割韭菜。说白了就是花大钱买保障，最后返还的钱还没利息多。
话说回来，保险这东西得看个人情况。年轻人和中年人需求不一样。有家庭和没家庭也不一样。所以第一步，你得知道自己要啥。
四大基础险种必须搞懂
医疗险是基础中的基础。现在医院收费你懂的，一场大病能掏空六个钱包。百万医疗险一年就几百块，保额几百万。但要注意续保条款，有些产品说停就停。
重疾险也很关键。得病了不光要治病钱，还得考虑收入损失。我建议保额至少覆盖3-5年收入。很多人只买20万，真到用时根本不够看。
意外险性价比最高。一年几十块到百来块，保额几十万。注意看是否包含猝死责任，现在打工人都怕这个。
寿险很多人不理解。说白了就是"人没了，钱还在"。有房贷有娃的必须配。定期寿险便宜，终身寿险贵但能当储蓄。
别被这些"伪需求"忽悠了
很多人一上来就想买年金险、增额终身寿。说白了就是当储蓄用。但收益真没那么高，流动性还差。我见过太多人中途退保血亏。
还有那种"全家桶"保险。一个产品包十几种责任，看起来啥都保。其实呢，哪个都不够用。保费还死贵。这种就是典型的"花户"套路。
最坑的是教育金保险。打着为孩子准备的旗号，实际收益跑不赢通胀。你要是真想存教育费，不如定投指数基金。
买保险的三个铁律
第一，先保大人再保小孩。很多家长自己没保障，先给孩子买一堆。这逻辑就反了。大人是家庭经济支柱，出事了全家都得喝西北风。
第二，健康告知必须如实填写。别想着隐瞒病史，等出险时保险公司一查，直接拒赔。我踩过这坑，教训深刻。
第三，保费别超过年收入10%。很多人为了面子买大额保单，结果后面交不起保费，保单失效。这叫"漂单"，钱白花。
不同人群的配置建议
单身年轻人：医疗险+意外险+定期寿险。一年几百块搞定基础保障。重疾险可以先买定期的，便宜。
已婚有娃家庭：四大基础险种都要配齐。寿险保额要覆盖房贷+孩子教育费。孩子重点配医疗险和意外险，重疾险不是优先项。
中老年人：医疗险可能买不了，可以考虑防癌险。意外险要配，但要注意骨折责任。别乱买理财型保险，容易被"套牢"。
最后说点掏心窝的话
保险不是投资工具，别指望它赚钱。它的核心作用是转移风险。很多人把保险当"下蛋鸡"，这想法本身就错了。
买保险要根据自身情况来。没有最好，只有最合适。我建议先做好资产配置，再考虑保险规划。别本末倒置。
话说回来，买保险前多问问，多比较。别着急签字。现在互联网保险产品多，但水也深。找个靠谱的顾问比啥都强。
记住，保险是用来解决问题的，不是制造问题的。你要是搞不清楚，宁可先不买，也别乱买。毕竟，被"割韭菜"的感觉可不好受。
