儿童保险到底该怎么选？别再被忽悠了
最近好多粉丝问我儿童保险的事。说实话，看到这个问题我就来气。太多家长被保险销售牵着鼻子走，花大价钱买了没用的保险。我踩过坑，今天必须好好说说。
儿童保险一般买什么保险好？答案很简单：先保障后理财。很多家长一上来就问教育金、分红险，这完全本末倒置了。说白了，保障都没做足，谈什么未来？
医疗险是必须的，别等出事才后悔
我见过太多家长觉得医保就够了。错！儿童医保报销有限制。住院自付部分动辄几千上万。百万医疗险一年才几百块，保额几百万。免赔额1万听着高，真住院哪次不超这个数？
重点来了：选续保稳定的。有些产品停售了后续保麻烦。我建议选保证续保20年的。市场上现在有好几款，具体名字我不提，免得广告嫌疑。
意外险要买，但别被捆绑销售坑了
儿童好动，磕磕碰碰难免。意外医疗保额至少5万起步。注意看是否报销社保外用药。很多产品只报社保内，这等于白买。
警惕那些捆绑销售的"全能型"保险。说白了就是把意外险和教育金打包卖高价。分开买更划算，组合更灵活。
重疾险怎么买最划算？记住这个原则
少儿高发重疾和成人不一样。白血病、严重手足口病这些要重点关照。我建议：
1. 保终身的没必要，孩子长大后收入高了可以再买
2. 保到30岁足够覆盖风险期
3. 保额至少50万，治疗加康复费用
别听销售瞎忽悠"多次赔付多好"。单次赔付+高保额更实在。多次赔付往往保额低，实用性差。
教育金保险？90%的家长都搞错了
很多家长被"教育金规划"洗脑。其实呢，教育金保险收益低得可怜。现在市场利率3%左右，教育金保险实际收益可能不到2%。
你想啊，同样钱放货币基金或增额寿，流动性更好收益更高。等孩子上学直接取用，何必锁死几十年？
除非你特别能花钱，需要强制储蓄。但这种情况太少了。说白了，教育金保险就是个"下蛋鸡"概念，实际收益远不如宣传。
这些坑千万别踩
1. 不要买返还型保险。保费贵一倍，实际保障可能更差
2. 警惕"全家桶"保险。儿童保险单独配置更划算
3. 别信"保费豁免"噱头。这个附加险很鸡肋
最重要一点：父母保障没做足，先给孩子买保险是本末倒置。家长倒了，孩子保险谁来续费？
我的真实建议
儿童保险一般买什么保险好？三件套就够了：
1. 百万医疗险（保额高、续保稳）
2. 意外险（报销社保外用药）
3. 定期重疾险（保到30岁，50万保额）
总共一年1000多块足够。剩下的钱做稳健理财，收益比教育金保险高多了。
记住：保险是用来转移风险的，不是理财工具。别被销售话术带偏了。保障做足了，剩下的钱该投资投资，该存钱存钱。
最后提醒：买保险前多比较。现在互联网保险透明多了，货比三家不吃亏。别急着签字，看清楚条款再说。
保险这行水太深，一不小心就被割韭菜。我写这篇文章就是希望家长少走弯路。如果还有疑问，评论区见。
