先说小编建议：等额本金还了6年再提前还款，不一定划算！
很多人以为提前还款肯定省钱。其实呢，要看你贷款多久了。等额本金还了6年，已经过了利息高峰期。
我查了最新数据。等额本金方式，前期还的利息多，本金少。还了6年后，大部分利息已经交完了。这时候提前还款，省的利息其实不多。
举个例子。30年房贷，等额本金。前5年还的利息占总利息40%以上。还到第6年，利息负担已经轻很多了。再提前还款，省不了几个钱。
银行那些坑，你得知道
很多银行对提前还款设门槛。有的收违约金，一般是还款金额的1%-3%。有的要求还满3年或5年才能免手续费。
还了6年，可能躲过了违约金。但有些银行条款恶心，签合同时没注意，现在想提前还得交AB贷费用。
更坑的是，有些银行规定提前还款必须预约。等上一两个月，钱还躺在账户里生不了息。这时间成本，很多人没算进去。
算笔账：提前还款真能省多少？
假设贷款100万，利率4.9%，30年等额本金。
前6年已还本金约20万。剩余本金80万左右。提前还20万，能省的利息大概5-8万。看着不少，但：
1. 银行可能收5000-2万违约金
2. 这20万如果投资，年化3%也有6000收益
3. 提前还款后，月供减少有限，可能就1000多
我看过不少案例。还贷超过1/3时间，提前还款性价比很低。还了6年，基本过了最佳提前还款期。
什么情况该提前还款？
真正划算的情况不多：
- 手上闲钱太多，没地方投资，收益率跑不赢房贷利率
- 贷款利率特别高，超过5.5%以上
- 心里压力大，想早日上岸
- 银行有补贴政策，提前还款免手续费
但如果你是等额本金还了6年，我不建议盲目提前还款。除非你有强迫症，见不得负债。
不提前还款，钱该放哪？
与其提前还款，不如考虑：
1. 做资产配置。20万可以买点稳健理财，年化3-4%很轻松
2. 买国债或大额存单，安全又有收益
3. 如果风险承受能力强，定投指数基金也不错
4. 甚至还信用卡，那利率18%呢
话说回来，房贷利率才4%多。现在理财收益普遍3%以上。把钱拿去理财，比提前还款更香。
最后提醒：别被银行忽悠了
银行客户经理老推荐提前还款。为啥？因为这样他们管理成本低了。
我踩过这个坑。当年客户经理说得天花乱坠，结果提前还款后发现没省几个钱。银行还赚了我一个月利息。
所以呢，等额本金还了6年，真没必要急着提前还款。除非你钱多得没处花，或者贷款利率特别高。
记住了：还贷前10年适合提前还款，10年后意义不大。你现在还了6年，差不多到临界点了。再等等，可能更不划算。
有啥不清楚的，评论区问我。我帮你看看到底划不划算。
