先说重点：不是必需，但很值得
很多人问我这个问题。我干了7年金融。帮几百个家庭配置过保险。今天掏心窝子说说。
说实话。我不建议盲目给孩子买保险。但完全不买也不对。关键看你怎么选。
你看现在医疗费用多高。一次住院可能几万。孩子抵抗力弱。生病住院太常见了。我去年就遇到粉丝孩子肺炎住院花了2万多。
所以呢。医疗险必须要有。这是底线。市面上很多少儿医保。每年几百块。能报大部分费用。比成人保险便宜多了。
但光有医保不够。很多家长不知道。医保有免赔额。还有报销比例限制。大病可能报不了多少。
有趣的是。很多家长热衷给孩子买教育金。却忽视了医疗险。说白了。教育金本质是理财。不是保险。收益可能跑不赢通胀。
我踩过坑。早年推荐过某教育金产品。后来发现手续费太高。真正到手的钱不多。这种就是典型的"下蛋鸡"概念。听着美好实际收益低。
哪些保险必须买？
少儿医保是基础。国家给的福利。每年几百块。一定要交。这个不能省。
百万医疗险要配齐。一年几百块。保额几百万。能覆盖大病风险。我推荐带住院垫付功能的。急用钱时能救命。
意外险不能少。孩子好动。磕碰难免。一年几十块。保额几十万。性价比超高。
令人担忧的是。很多家长被推销终身寿险。说是为了孩子将来。其实呢。这类产品保费高。保障低。更适合有资产传承需求的家庭。
我见过太多案例。家长买了重疾险。但保额不足。真正出事才后悔。建议重疾险保额至少50万。覆盖3-5年收入损失。
哪些坑要避开？
第一。别买教育金为主的产品。现在利率下行。很多产品实际收益不到3%。还不如自己定投指数基金。
第二。别被"返还型"迷惑。保费贵一倍。真正需要时可能保额不够。说白了就是割韭菜。
第三。别给孩子买终身重疾。小孩子得重疾概率低。消费型更划算。把钱省下来给自己买足保额。
第四。别忽视投保人豁免。万一父母出事。保费不用交。保障继续有效。这个很关键。
老司机建议。先搞定大人保障。再考虑孩子。大人是家庭经济支柱。倒了全家都危险。这叫"先大人后小孩"原则。
实操建议
0-3岁孩子。重点配齐医疗+意外。重疾保额30-50万。年预算1000左右。
4-10岁孩子。可以加点意外医疗。预防校园意外。重疾保额提到50万。年预算1500。
10岁以上。考虑加点意外伤残保障。现在孩子运动多。风险不小。
举个例子。我粉丝小王。给孩子买了份中端医疗险。去年孩子急性阑尾炎手术。自费3万多。报销了2万8。自己只掏几百。
话说回来。保险不是必需品。但风险管理是。孩子平安是福。但万一出事。有保险真的能喘口气。
最后提醒。买保险别贪多。别被销售话术忽悠。仔细看条款。重点关注保障范围和免责条款。
你看那些营销号说"不买保险就是不负责任"。纯属制造焦虑。合理配置才是真负责。
我干这行7年。见过太多人买错保险。要么保障不足。要么保费太重。家庭负担大。
说白了。给孩子买保险。花小钱防大风险就行。别本末倒置。影响家庭正常生活。这才是明智之选。
