意外险不是你想的那样简单
很多人以为意外险就是保个跌打损伤。其实呢，这玩意儿水很深。我见过粉丝买了100万意外险，结果出事了只赔了几千块。为啥？因为没看清条款。
意外险分好几种。有专门保交通意外的，也有综合意外的。100万保额听着很香，但得看是总保额还是单项保额。有些产品写着100万，实际交通意外只保20万。说白了，这就是文字游戏。
我踩过坑。去年帮朋友选意外险，光看保额没注意职业限制。他做高空作业，结果理赔时被拒。所以啊，买之前先确认自己职业类别。高风险职业想买100万意外险，价格会贵不少。
100万意外险的真正"含金量"
100万意外险价格其实不贵。一般成年人100-300元就能搞定。但便宜没好货，得看具体保障。
重点看三个地方：身故伤残保额、意外医疗额度、免责条款。很多产品100万只保身故，意外医疗只有1-2万。真受伤了，医疗费还得自己掏大头。
令人担忧的是，有些产品把"猝死"排除在外。现在年轻人工作压力大，猝死风险不低。我建议选包含猝死保障的。虽然贵几十块，但关键时刻能救命。
还有一点，意外医疗是否限社保用药。不限社保的更好，但价格稍高。我自己买的那份就特意选了不限社保的，少点后顾之忧。
这些坑我踩过，你别再踩了
说实话，我最早买意外险也被割韭菜了。以为保额高就完事，结果出小事故赔不了。
第一个坑：只看总保额。100万意外险可能包含50万交通意外、30万一般意外。如果坐飞机出事，可能只赔50万。所以要问清楚分项保额。
第二个坑：忽视免赔额。意外医疗通常有100-200元免赔。超过部分才报销。有些产品报销比例只有80%，自己还得掏20%。
第三个坑：职业类别搞错。我有个粉丝做建筑工人，买了普通意外险。结果从脚手架摔下来，保险公司说职业不符拒赔。真是欲哭无泪。
购买渠道大比拼
买100万意外险有好几个渠道。我试过全部，说说感受。
保险公司官网最靠谱，但产品选择少。比如平安大守护，100万保额158元，性价比不错。但官网操作有点复杂，老年人可能搞不定。
第三方平台选择多。支付宝蚂蚁保、微信微保都行。我在蚂蚁保买过，流程简单。但要注意看清产品出处，别被花户套路了。
银行渠道也能买，但价格通常贵10-20%。银行员工可能不太懂保险，容易推荐不合适的产品。我建议别在银行买意外险。
线下代理人服务好，但佣金高。同样产品可能贵50元左右。除非你特别需要面对面服务，否则不推荐。
理赔时才后悔就晚了
买了保险最怕啥？理赔难。我帮粉丝处理过几起意外险理赔，发现很多人踏空在细节上。
第一，及时报案。出事后24小时内要联系保险公司。拖太久可能影响理赔。
第二，材料准备全。医院诊断证明、费用清单、事故证明都得有。我见过有人连发票都没留，白忙活。
第三，别信"包赔"承诺。有些销售说啥都能赔，结果免责条款一堆。酒驾、无证驾驶、高风险运动通常不赔。
最后提醒一句：意外险不能替代医疗险。它只保意外，不保疾病。我建议意外险+医疗险资产配置，保障才全面。
买保险不是一锤子买卖。每年记得看看产品有没有更新，保障是否还够用。别等出事了才想起来看合同。这钱花得值，睡得才安稳。
