交强险：必须买，但别指望它救命
交强险是国家强制要求的。不买直接不能上路。罚款还特别狠，可能双倍收费。
说实话这玩意儿保额太低了。死亡伤残赔18万，医疗费1.8万，财产损失才2000元。现在随便撞个豪车，修车费都得几万。
在我看来，交强险就是个"入场券"。必须买但远远不够。新车第一年千万别只买交强险，不然出事可能让你直接"套牢"。
商业险铁三角：车损险+三者险+不计免赔
新车第一年必须买这三个。我干了7年金融，见过太多人省小钱吃大亏。
车损险赔你自己车的损失。刮蹭泡水都能报。新车价值高，维修费动不动就上万。没这个险种，你等于裸奔上路。
第三者责任险建议买200万或300万。别听销售忽悠100万就够了。一线城市撞个行人可能赔超百万。多花300块，保障翻倍。
不计免赔是"神助攻"。没它的话，出险要自己承担15%左右费用。话说回来，都花大钱买保险了，这点小钱何必省？
有趣的是，很多4S店销售会忽悠你买一堆乱七八糟的附加险。其实呢，新车第一年就这三样最实在。
这些附加险可买可不买
车上人员险可以考虑。每座1-2万就行。保费不贵，出事能救急。但如果你很少载人，也可以不买。
医保外用药险几十块钱。能报进口药和特殊材料。令人担忧的是，90%销售不会主动推，因为佣金太低。
新能源车主注意了。电池专属险挺重要。花600块保一年，换电池能赔好几万。但传统燃油车就不用考虑这个。
玻璃险、划痕险这些可以跳过。车损险已经包含了。单独买就是被割韭菜。划痕自己处理更划算，出险还影响次年保费。
三个避坑指南，帮你省下冤枉钱
第一个坑：4S店捆绑销售。他们返点高，价格贵。建议你先查好平安、人保官网报价。再跟4S店砍价。
第二个坑：保额买低了。一线城市三者险至少200万起步。别嫌贵，多几百块换安心很值。
第三个坑：买错投保时间。新车买完就要马上投保。有些地方不买保险不让上牌。这个千万别拖。
其实呢，线上买保险更划算。支付宝、平安好车主这些平台经常有活动。比4S店便宜不少。但要注意确认保障范围。
最后说点大实话
新车第一年保险总费用大概3000-5000。别被忽悠买太多。核心就是交强险+车损险+三者险+不计免赔。
我见过太多新手被销售忽悠。买了一堆用不上的保险。比如全车盗抢险，现在车子都有防盗系统，基本用不上。
还有自燃险，新车第一年自燃概率极低。厂家质保都比这靠谱。这些钱省下来干啥不好？
说白了，保险不是买得越多越好。而是买得刚刚好。该省的省，该花的不能省。这才是真正的资产配置智慧。
最后提醒一句：别光看价格。保险公司理赔速度和服务质量也很关键。大公司可能贵点，但出事时不会让你"踏空"。
