余额宝现在到底还香不香？
最近好多粉丝问我余额宝还有没有必要开通。说实话，我刚做金融博主那会儿，余额宝可是"下蛋鸡"般的存在。现在情况变了，得好好说道说道。
先说个数据。我刚搜了下，余额宝7日年化收益率现在普遍在1.8%-2.2%左右。这跟七年前动不动4%以上比，确实差远了。但话说回来，银行活期存款才0.2%呢。
我算了一笔账。如果你放1万块在余额宝，一年利息大概200块。银行活期才20块。差了10倍呢。所以对于短期不用的钱，余额宝还是比银行强。
余额宝到底安不安全？
很多人担心余额宝会不会跑路。说白了，余额宝本质是货币基金，不是银行存款。但它背后是天弘基金，监管很严。
我查了下，货币基金主要买国债、银行存单这些低风险资产。历史上还没出现过本金亏损的情况。虽然理论上不保本，但风险确实很低。
不过要注意，余额宝现在有额度限制。单日快速赎回只能1万。超过要T+1到账。这跟以前随取随用不一样了。
谁最适合开余额宝？
在我看来，三类人特别适合开余额宝：
第一类是月光族。工资一到手先转一部分到余额宝。既能攒点钱，又不影响日常花销。比放微信零钱强，微信零钱没利息。
第二类是炒股的。证券账户里的闲钱放余额宝，比放券商理财灵活多了。买卖股票随时能用，还能赚点零花钱。
第三类是中老年人。他们不太会搞复杂理财，余额宝操作简单，风险低，挺适合的。
但如果你有大额资金，比如50万以上，光放余额宝就亏了。得考虑其他渠道，比如国债逆回购、银行理财这些。
余额宝的坑我踩过不少
记得2018年，我为了多赚钱把全家积蓄都放余额宝。结果遇到市场波动，收益直接腰斩。从那以后我明白一个道理：余额宝只能当零钱包，不能当主要理财工具。
还有一次，我着急用钱想转20万出来。结果发现有限额，差点误了事。现在我都提前规划好资金。
说白了，余额宝就是个过渡产品。放太多没意义，不放又亏。关键是看你怎么用。
不开余额宝的替代方案
现在银行也推类似产品。比如招行的朝朝宝，工行的天天盈。收益差不多，但可能限额更严。
有些券商也有货币基金。像华宝添益这种，交易时间内随时买卖，比余额宝灵活。不过要开证券账户，对老年人不友好。
我的建议是：如果你经常网购、转账，余额宝确实方便。但别把所有闲钱都放这。可以留3-6个月生活费在余额宝，其他做资产配置。
最后说句实在话
余额宝没必要不开，但也没必要神化。它就是个工具，用好了能赚点零花钱，用不好就是个普通钱包。
我现在是这么操作的：日常开销放余额宝，备用金放银行T+0理财，长期不用的钱买指数基金。这样既安全又能跑赢通胀。
说白了，理财不是选不选余额宝的问题，而是你怎么规划资金的问题。余额宝只是你资产配置里的一小块，别把它当全部就行。
你看，我写这篇文章的时候又收到粉丝私信问类似问题。其实呢，这问题没有标准答案。关键看你的资金量、风险偏好和使用习惯。希望这篇能帮你做出适合自己的选择。
