老人过世国债怎么办？多数人卡在这第一步
最近有粉丝私信我："老爸刚走，发现他买了20万国债，银行说要带一堆材料才能取，急死人了！"
这事我太熟悉了。去年帮表叔处理过类似情况，银行柜员光让填表格就花了2小时。国债作为遗产，必须走法定继承程序，不能像活期存款那样简单支取。
老人过世后国债怎么办？核心就三点：确认国债类型、准备继承材料、去指定银行办理。但实际操作中，80%的人栽在公证书上——公证处要求所有继承人到场，结果兄弟姐妹在外地回不来，硬是拖了三个月。
国债类型不同，处理方式天差地别
先搞清楚老人买的是啥国债。现在市面上就两种：
凭证式国债得跑银行柜台。这种红本本现在很少见了，但老一辈特别爱买。去年有位粉丝拿着1998年的国债本子去银行，柜员都懵了——这得找总行特批。
记账式国债简单些。直接在证券账户里，但要注意如果老人用的是券商三方存管账户，得先解绑再继承。我踩过这个坑，去年帮客户处理时，证券公司说必须先销户才能转继承，差点把客户气哭。
准备材料清单，少一样都得重跑
重点来了！去年我整理过最新流程，银行不会主动给你清单：
1. 所有继承人身份证原件（代办不行）
2. 死亡证明（医院或派出所开的）
3. 公证书（必须！必须！必须！）
4. 国债凭证（凭证式）或交易账号（记账式）
5. 老人身份证/户口本（证明亲属关系）
最坑的是公证书。公证处要求所有法定继承人到场，去年有粉丝因为妹妹在国外，硬是等了45天。其实可以视频公证，但没人告诉他们。
话说回来，如果老人留了遗嘱就简单多了。但国债不像房产，遗嘱必须经过公证才有效。我见过最惨的案例：老人手写遗嘱说国债给大儿子，结果公证处不认，最后还得按法定继承分。
银行窗口选错，排队3小时白等
去银行别傻傻排普通窗口！去年我带粉丝去建行，排了2小时队，柜员说"这得去对私柜台"。记住了：国债继承必须找理财经理或对私业务专员。
国有大行处理速度：工行平均7天，中行要10天，建行最快5天（但得找对人）。股份制银行更麻烦，招行去年开始不受理凭证式国债继承了。
有个冷知识：国债利息会一直计算到兑付日。就算老人3月走的，国债9月到期，这半年利息照样有。但必须办好继承手续才能领，别听柜员说"过期作废"——那是唬人的。
防坑指南：这些话千万别信
银行柜员常甩锅的三句话：
"要所有继承人到场"——其实公证处可以代办
"国债过期不能兑"——国债到期自动转存，不存在作废
"要收20%手续费"——继承国债不收费！去年有粉丝被忽悠交了5000块"加急费"
其实呢，现在部分银行开通了线上继承通道。工行手机APP能预提交材料，但必须是记账式国债。凭证式还得跑柜台，说白了就是银行想多赚点服务费。
最后提醒：如果老人用国债做了质押贷款，要先还清欠款。去年有粉丝发现老爸用国债抵押借了网贷，继承时银行直接扣了本金的30%。这坑我替你们踩过了，记得查清债务再办手续。
现在国债继承最快5天能搞定。材料备齐直接去银行理财室，别在大厅干等。真遇到刁难，记住打12363金融消费投诉热线——比银保监会管用多了。
