房贷100万到底有多重
最近好多粉丝问我房贷100万压力大吗。说实话这问题真不好直接回答。得看你收入多少工作稳不稳定。
我见过月入2万的人被100万房贷压得喘不过气。也见过月入1万5的夫妻俩轻松应对。关键不是数字本身。而是你能不能扛得住月供。
按现在首套房利率3.95%算。100万贷30年等额本息。月供得4760块。要是二套房利率高点。月供能到5000多。
这还不算物业费维修基金那些零碎。一年下来轻松过万。说白了就是每年要多赚一万多才能cover这些成本。
收入和月供比例很重要
银行审核贷款时有个硬指标。月供不能超过收入50%。但这只是底线不是标准。
理想状态是月供占收入30%以内。超过40%就容易被套牢。生活质量直线下降。
举个例子。你月薪1万。月供4700。看着好像还能接受。但别忘了还要交个税五险一金。实际到手可能就7000多。
再扣除吃饭交通日常开销。月底能剩几个钱？更别说突然生病或者失业。分分钟现金流断裂。
我建议大家算清楚自己的安全线。别听销售忽悠"房价会涨所以现在买便宜"。踏空总比被套牢强。
利率浮动风险不能忽视
现在LPR利率是3.95%。但这是浮动的啊朋友们。万一以后加息呢？
我踩过这个坑。当年买房时利率低。后来加息直接月供多了800。当时差点没缓过来。
一定要按5%甚至6%的利率测算压力。别被当前低利率蒙蔽了双眼。经济周期摆在那里。
还有啊。别光看现在收入高。35岁以后职业发展不一定。中年失业潮听说过没？到时候房贷压力能把你压垮。
首付比例决定风险大小
100万房贷压力大不大。还得看首付给多少。首付30%的话。房子总价140万左右。
万一房价跌了。净值一下就没了。这就是典型的"负资产"。想卖房都难。
现在有些城市房价已经回调。高位接盘的韭菜们还在割。我建议能多付首付就多付。减少贷款总额。
当然首付太多也不行。把流动资金全压进去。遇到急事连应急的钱都没有。这就叫"花户"。
别忽视机会成本
有意思的是。很多人只算月供没算机会成本。100万要是不买房。存在银行或者买点稳健理财。
按年化3%算。一年也有3万收益。这相当于你白扔了3万利息。更别说首付那几十万的潜在收益。
所以我常说。买房不是稳赚不赔的买卖。特别是现在房地产黄金期过了。
自住可以考虑。投资真得三思。别被"下蛋鸡"的概念忽悠了。房子不是永远涨的。
怎么减轻房贷压力
说点实用的。要是已经背上100万房贷。可以试试这几个办法：
提前部分还款。减少本金能大幅降低利息。我当年就用年终奖提前还了20万。月供立马少了几百。
或者转按揭。利率高的时候找低利率银行重新贷。不过要注意违约金。算清楚再操作。
再就是增加收入来源。现在搞点副业不难。外卖跑腿自媒体。多一份收入多一份保障。
最怕的是死扛。收入降了还硬撑。最后只能断供。那损失更大。
最后说句实在话
房贷100万压不压力。关键看你有没有Plan B。不能把所有希望都押在一份工作上。
我建议大家做个压力测试。假设收入减半或者失业半年。能不能扛得住。
现在经济形势不太稳。别学以前人"六个钱包"买房。踏空一时难受。套牢可是要命。
说白了。买房是大事。但不是人生的全部。别让房贷绑架了生活。记住，现金流比房产证重要多了。
