养老金焦虑，9万一次性投入到底值不值？
最近后台私信炸了。好多朋友问"一次交9万60岁每月领多少钱"。说白了就是想搞清楚年金险的收益。我踩过坑也吃过亏，今天必须说透。
先说小编建议：9万趸交，60岁开始领，每月大概领300-600元。具体数字要看产品。不是所有产品都一样。有的领得多，有的领得少。关键看三个点：预定利率、现金价值、领取方式。
年金险怎么算这笔账？
保险公司精算师算得门儿清。但对我们普通人来说，记住两点就行：
第一，看内部收益率IRR。市面上产品IRR在2.5%-3.5%之间。9万本金按3%复利滚到60岁，确实不多。算下来月领500左右算好的。
第二，看现金价值表。有些产品前期现金价值低得可怜。急用钱想退保，可能连本金都拿不回。这就叫"被套牢"。
有个粉丝去年买了某大公司产品。9万趸交，60岁领520元/月。看着不少吧？但折算成单利才3.2%。银行大额存单都有3.5%了。这还不能提前支取，流动性太差。
别被"高收益"忽悠了
销售最爱说"活多久领多久"。听起来很美，实际要考虑长寿风险。现在人寿命越来越长，60岁领到90岁，30年下来确实划算。但要是70岁就走了呢？保险公司稳赚不赔。
还有个坑是"保证领取20年"。意思是没领满20年就挂了，剩下钱给家人。但很多产品把这部分成本算进保费里了。看似保障实则变相降收益。
有意思的是，同样9万本金。分3年交和一次性交，到60岁每月能差100多。因为分交有利息积累时间。但销售总推趸交，为啥？佣金高啊！这叫"老鼠仓"思维。
alternatives比一比
说实话，年金险不是唯一选择。我建议做资产配置：
1. 先把社保养老金交满。这是底线保障。
2. 剩下的钱可以考虑指数基金定投。沪深300近十年年化8%。虽然波动大，但长期看收益吊打年金险。
3. 想要稳定收益，国债逆回购+货币基金组合更灵活。9万放进去，年化2.8%左右，还能随时取。
有个粉丝听我建议，5万买年金险保底，4万定投指数基金。现在60岁了，基金部分已经翻倍。比纯买年金险强多了。
老司机真心话
说句扎心的：想靠9万年金险养老，不够看。现在物价涨得快，500块月领到80岁可能只够买两斤猪肉。
真正靠谱的养老规划：社保打底+商业保险补充+投资增值。三根支柱缺一不可。
如果你手头宽裕，买点年金险图个心安也行。但别all in，容易"踏空"其他机会。记住：保险是保障，不是理财。想赚钱还得靠投资。
最后提醒：买之前一定问清楚现金价值和IRR。别光听销售画饼。真要算不明白，私信我帮你看看。这些年踩的坑，足够写本书了。
话说回来，养老这事真不能拖。早规划早安心。但规划错了更闹心，所以多做功课不吃亏。
