什么是真正的"干净征信"？
很多人问我"干净的征信是什么样子"。其实呢，这不是说你的征信报告一片空白。真正的干净征信，是有良好信用记录的状态。
干净征信最明显特征就是没有逾期记录。你所有信用卡、贷款还款都准时。不是偶尔准时，是每次都能按时还。
话说回来，干净征信不等于没用过信贷产品。相反，有适度使用记录更好。银行喜欢看到你懂得管理信用，而不是完全不用。
令人惊讶的是，很多人以为只看有没有逾期。其实呢，负债率也很关键。你信用卡用了80%额度，就算没逾期，也不算特别干净。
在我看过的案例中，负债率超过70%的，即使没逾期，申请房贷也会被卡。银行担心你过度依赖信贷。
干净征信的5个硬指标
1. 0次逾期记录。特别是连续90天以上的严重逾期，绝对不能有。偶尔1-2天晚还不影响，但频繁"压线还款"也不好。
2. 负债率合理。信用卡使用率最好在30%以下。比如1万额度，最好别刷超3000。超过70%会被认为风险高。
3. 查询记录不过度。半年内硬查询别超6次。太多机构查你征信，说明你在频繁申请贷款，银行会担心。
4. 信贷结构健康。不要全是信用卡，最好有点房贷、车贷等长期贷款。但也不能太多账户，5-8个比较合理。
5. 没有呆账、止付。呆账比逾期更严重。止付记录也要注意，比如信用卡被冻结过。
有趣的是，有些人以为不借钱就是好征信。错了！长期不用信贷，银行没法评估你的信用能力，反而不好。
这些"隐形污点"你可能没注意
干净征信不仅要关注明显问题。有些细节容易被忽略：
比如"连三累六"。连续3个月逾期，或者2年内累计6次逾期。这会让征信直接变花。
还有"账户数过多"。10个以上信贷账户，即使都按时还款，也会被怀疑资金紧张。
令人担忧的是，很多人不知道为他人担保也算负债。帮朋友担保贷款，逾期了会影响你自己的征信。
说白了，干净征信就是让银行觉得你"靠谱"。既不会乱借钱，又有能力按时还。
如何自查征信是否干净？
操作很简单。带上身份证，去人民银行网点或自助机打报告。现在也能在云闪付、部分银行APP查。
重点关注：
- 贷款和信用卡还款记录
- 当前负债总额
- 近半年查询记录
- 有没有异常账户
其实呢，每年查2次征信是免费的。建议至少查1次，及时发现问题。
我在工作中见过太多人因为征信问题被拒贷。有次一客户买房前才发现有张遗忘的信用卡逾期，结果首付都交了却办不下贷款。
征信"脏"了怎么办？
如果你征信已经不干净，别慌。5年规则要记住：逾期记录保留5年，从还清那天算起。
所以，赶紧还清欠款是第一步。之后保持良好记录，时间会慢慢修复问题。
但要注意，别信"征信修复"骗局。真正的征信修复只有还钱+等时间，其他都是割韭菜。
最后提醒：保持干净征信不是为了银行，是为了自己。征信好，贷款利率低、额度高，关键时刻能救命。
记住，征信就像你的金融身份证，平时不注意，用时方恨晚。从今天开始，好好维护吧！
