万能险到底是个啥？先搞清楚再掏钱
很多粉丝问我万能险的事情。说一年交6000交十年最后能拿多少钱。今天我就来聊聊这个事。
万能险说白了就是寿险+投资账户。你交的钱一部分用来保命一部分拿去投资。保险公司会给你个最低保证利率。实际收益要看投资情况。
我在银行干过几年。见过太多人被"高收益"忽悠。结果发现跟说的不一样。今天就掰开揉碎讲清楚。
实际收益不能只看宣传单上的数字
保险公司宣传材料上写的收益率。往往都是最高演示利率。一般是5%、4.5%和3%三档。
但现实很骨感。最近几年万能险结算利率普遍在3%-4%之间。有的甚至跌破3%。2024年很多产品都在3.2%左右徘徊。
算笔账：一年6000交十年。本金总共6万。按3.5%复利算。10年后现金价值大概7.8万左右。这还没算初始费用和保单管理费。
更坑的是前三年费用最高。可能交了6000实际进账户才4000。这叫割韭菜不叫理财。
你以为的收益和实际拿到手的差很远
万能险的保单利益演示有三档。但99%的人最后拿到的是最低档。
我之前帮一个粉丝算过。他买了某大公司产品。合同写的是4.8%。结果五年下来平均才3.1%。差了1.7个百分点。十年下来少好几万。
更坑爹的是部分领取有手续费。前五年可能收5%。第三年领要收3%。你算收益的时候得把这些都扣掉。
还有退保损失。交了十年想提前取。可能要损失本金的2%。这钱说白了就是被套牢了。
跟其他理财比到底划不划算？
同样是6万本金。存银行大额存单三年期3.2%。10年下来能有7.9万。还没算利息再投资。
买国债更稳。虽然收益低点但国家背书。万能险那个结算利率说降就降。
基金定投更不用说了。虽然有风险但长期年化6%很常见。10年下来能到8万多。这还是保守估计。
说白了万能险就是个下蛋鸡概念。但鸡下不下蛋得看市场脸色。保险公司可不会保你一定赚。
买万能险要注意的几个大坑
第一看保证利率。现在基本都是1.75%-2.5%。别被演示利率忽悠。
第二看费用结构。初始费用、保单管理费、风险保费都得问清楚。
第三看退保条款。有些产品交满十年才能免手续费取出。
第四别信"复利3.5%"这种话。那是演示利率不是保证利率。
第五记住保险首先是保障。理财只是附加功能。别本末倒置。
老司机的真心话
实话实说。如果纯粹为了理财。万能险真不是好选择。收益跑不赢通胀。流动性还差。
要是既想要保障又想要理财。可以考虑资产配置。一部分放国债。一部分定投指数基金。
我见过太多人踏空好机会。就因为把钱锁在万能险里出不来。
最后说句扎心的：保险公司不会做亏本买卖。他们演示的高收益。往往意味着你得承担更多风险。
所以啊朋友们。买保险前多问几句。多算几遍。别等交了钱才发现被花户了。
