公积金贷款为啥利率这么香？
公积金贷款利率确实比商贷低不少。现在5年以上公积金贷款利率才3.1%，商贷普遍4%往上走。
我算过账。贷100万30年，公积金比商贷每月少还500多。这可不是小数目。
所以呢，低利率贷款其实是一种隐形福利。提前还掉等于放弃这个福利。
提前还款手续费真不少
很多银行对提前还款收违约金。一般是还款金额的1%-2%。
举个例子。你提前还20万，可能要交2000-4000块手续费。这钱够你吃好几顿火锅了。
而且有些银行规定必须还款满一年才能提前还。不然手续费更高。
更坑的是，部分银行一年内提前还款收3%违约金。这不就是割韭菜嘛。
手头现金留着更划算
现在通胀这么高，手握现金其实挺重要。应急资金不能少。
我建议留点钱买点稳健理财。余额宝现在收益都2%以上了。货币基金更香，基本没风险。
如果你有投资能力，股票基金长期收益跑赢3.1%很容易。别把低息贷款当负担，这可是便宜钱。
老话说得好，负债不一定是坏事。关键看负债成本和投资回报谁更高。
公积金账户别空着
公积金账户有钱可以拿来租房、看病、装修。提前还款导致账户余额减少，这些福利就用不了。
更关键的是，有些城市公积金贷款额度跟账户余额挂钩。你还多了，下次想贷可能额度变少。
这不就亏大了。公积金本来就是"下蛋鸡"，得好好养着。
提前还款时机很重要
等额本息还款方式下，前期主要还利息。还到1/3期限后再提前还才划算。
等额本金更明显。越往后提前还，省的利息越少。
我见过粉丝着急提前还，结果发现只省了几千块利息。手续费一扣，基本白忙活。
所以呢，别一激动就去提前还款。先算清楚账再说。
特殊人群可以考虑提前还
当然也有例外情况。比如快退休的人，收入不稳定。提前还掉心里踏实。
或者实在不会理财，钱放手里乱花的。提前还款等于强制储蓄。
但对大多数人来说，公积金贷款这种低息负债留着更明智。资金灵活度高，机会成本低。
正确操作指南
如果你想减轻还款压力，可以考虑部分提前还款，不要一次性结清。
或者缩短还款期限不降低月供。这样月供不变，总利息少很多。
关键看个人情况。别听风就是雨，说提前还好就是好。
最后提醒下。各地公积金政策不一样。北京上海和小城市可能有差别。去柜台问清楚再决定。
说白了，公积金贷款是政府给的福利。轻易还掉等于把福利扔了。留着它，把钱用在刀刃上才是王道。
