很多人私信问我：增额寿和年金险到底哪个好？说实话这个问题问得有点宽泛。因为它们根本就不是用来比好坏的。就像问你包子好还是米饭好，关键看你想解决啥问题。
今天我就跟大家聊聊这俩产品。七年来我帮粉丝分析过几百份保单。踩过坑也挖过宝。希望这篇文章能帮你理清思路。
增额寿险：灵活的下蛋鸡
增额终身寿险说白了就是个"会下蛋的鸡"。你投一笔钱进去。它每年按合同约定生利息。保额还逐年递增。
最大优势是灵活。需要用钱时可以减保取现。比定期存款灵活多了。我有个粉丝去年买房首付不够。就是靠减保解决了燃眉之急。
现在主流产品IRR接近2.5%。收益白纸黑字写进合同。不用担心割韭菜。不过要注意。有些销售人员会把演示利率当实际收益。这就不地道了。
增额寿适合有中期规划的人。比如给孩子存教育金。或者自己创业备用金。但如果你就想退休后领钱。那它就不是最佳选择。
年金险：养老的稳定现金流
年金险就像个"养老金发放机"。你按时交钱。到了约定年龄。它就开始定期给你打钱。一直打到合同结束。
最大的特点是确定性。退休后每月固定到账一笔钱。不用担心踏空。也不怕套牢。有些产品还能附加万能账户。实现二次增值。
现在市场上年金险分两种。快返型前几年就有钱领。养老型要等到退休才开始领。我建议普通人优先考虑养老型。细水长流更靠谱。
年金险的IRR一般在1.5%-3%之间。具体看产品设计。别被高演示利率忽悠。实际到手才是真。
增额寿VS年金险：谁更适合你？
说实话。这俩产品真不好直接比。因为它们解决的问题不一样。
增额寿像活期理财。需要用钱时能随时取。适合有资产配置需求的人。比如想给孩子存笔钱。又不想被套死。
年金险像养老金。专为养老设计。提供稳定现金流。特别适合担心长寿风险的人。退休后不怕没钱花。
举个例子。如果你30岁。想为60岁后的生活做准备。年金险可能更合适。但如果你40岁。想为孩子5年后上大学存钱。增额寿更灵活。
还有人问我能不能两个都买。当然可以。我建议普通家庭先配好保障型保险。再考虑这两种理财险。根据需求搭配使用。
避坑指南：别被销售牵着鼻子走
买这两种产品最容易踩的坑就是花户。销售为了业绩。把演示利率当实际收益。把不适合你的产品说成"爆款"。
记住三点：第一。看合同保证部分。别信高演示；第二。考虑自己的资金流动性需求；第三。别一次性投入太多。留点余地。
我见过太多人漂单。买完发现要用钱时取不出来。或者收益远低于预期。其实呢。这两种产品都不适合短期投资。至少持有10年以上才划算。
还有一个常见误区。把保险当纯理财产品。保险首先是保障。其次才是理财。别本末倒置。
最后说句实在话。增额寿和年金险没有绝对的好坏。关键看你的需求。如果你想要灵活取现。选增额寿；如果专为养老。选年金险。
其实呢。最好的方案往往是两者搭配。用增额寿做中期规划。用年金险保终身现金流。这样复利效应最大。
别再纠结哪个更好了。先想清楚自己到底要啥。再选合适的产品。这才是真正的老司机做法。
