最近后台收到不少私信。都是问"买什么保险看病全免费"。说实话这问题让我有点哭笑不得。保险行业混了七年。还真没见过看病全免费的保险。今天必须跟大家聊聊这个坑。
没有"全免费"的保险，别被割韭菜
很多人以为买了保险就能看病不花钱。这想法太天真了。保险从来就不是"下蛋鸡"。你看所有保险都有免赔额。国家医保起付线一般500-1000元。商业医疗险免赔额1万起步。说白了就是小病自己掏钱。大病才能报销。
令人担忧的是。有些代理人在忽悠客户。说什么"包干医疗"、"看病零花费"。这都是违规宣传。银保监会早就明令禁止。保险不可能覆盖100%费用。总有些自费药和特需服务不保。
其实呢。医疗费用哪能全免费。医院要运营。药企要赚钱。保险要盈利。这三角关系决定了不可能全免。别被"全报销"的广告词迷了眼。这都是典型的割韭菜话术。
国家医保是基础，但远远不够
社保医保是看病的第一道防线。但报销比例有限。职工医保住院报销70%-85%。居民医保只有60%左右。更别说还有封顶线。一般30万左右就到头了。
医保目录外的药品不报销。进口药、特效药基本要自费。我有个朋友治肿瘤。医保只报了30%。剩下的全是自费。花了二十多万。所以单靠社保远远不够。
有意思的是。很多人嫌社保报销少。干脆不交医保。这做法很危险。没有社保基础。商业保险也很难买。保费会贵很多。还可能被拒保。社保是必须交的底线。
商业医疗险有门槛，别指望完美
百万医疗险是热门产品。保费便宜但有1万免赔额。住院费用超1万才能报。而且既往症不保。带病投保基本没用。很多人买了才发现用不上。
高端医疗险覆盖广。能报销特需和国际部。但年保费动辄上万。免赔额也有5000-2万。不是普通家庭能承受的。说白了就是有钱人的选择。
令人惊讶的是。很多人以为百万医疗险能报100%。其实最多99%。还要扣掉社保报销部分。更别说有续保风险。产品停售就可能买不上。别把鸡蛋放一个篮子里。
这样配置才靠谱，少花冤枉钱
我的建议很实在。社保医保必须交。这是最基础的保障。再配上百万医疗险。覆盖大病风险。如果预算充足。可以加个重疾险。确诊就赔钱。能弥补收入损失。
中产家庭最好做资产配置。医疗险+重疾险+意外险组合。总保费控制在年收入5%-10%。太高影响生活。太低保障不足。要根据家庭情况灵活调整。
话说回来。买保险前一定要看健康告知。不如实告知可能被拒赔。免赔额和报销范围要搞清楚。别只听代理人忽悠。自己多做功课。才能避免"被割韭菜"。
最后提醒大家。保险是风险管理工具。不是发财手段。没有看病全免费的好事。理性配置才能真正转移风险。踏空了基础保障。以后想补都难。赶紧检查下自己的保单吧。
