一、年利率18%到底合不合法？
最近不少粉丝问我这个问题。年利率18%合法吗？说白了，这要看你从哪儿借钱。
民间借贷的话，现在年利率超过13.8%的部分，法院不保护。你没听错，就是这么低。因为现在一年期LPR是3.45%，四倍就是13.8%。
持牌金融机构就不同了。银行、消费金融公司这些正规军，年利率18%通常没问题。它们上限一般是24%，所以18%还在合法范围内。
我见过太多人稀里糊涂签合同。有个粉丝去年借了网贷，名义利率看着不高，但加上各种费用，实际年化18%。他以为合法，结果维权时才发现问题。
二、民间借贷和银行贷款区别很大
民间借贷就是个人之间借钱。比如你找朋友借10万，约定年息18%。这个利率现在有点悬了。
法院最多支持13.8%。超过的部分，你就算还了，也能要回来。不过实际操作中，很多人不知道这规定。
银行贷款就另当别论。我去年帮一个粉丝看他的信用卡分期，年化18.25%，这在银行产品里很常见。只要是正规金融机构，一般不会有问题。
但要注意"AB贷"这种套路。有些人被忽悠去当"被保险人"，结果背了一身债。年利率看着不高，实际可能暗藏陷阱。
三、小心网贷平台的花招
网贷平台最会玩文字游戏。"日息万三"听着很低，但换算成年化就是10.8%。再加上服务费、管理费，实际可能接近18%。
监管部门早就规定，必须披露真实年化利率。但有些平台还是耍花样。比如把费用拆成好几项，让你算不清实际成本。
去年有个案例，某平台宣传"低息贷款"，实际年化超过24%。最后被罚了款。所以看到18%的年利率，先问清楚是不是包含所有费用。
我建议大家借钱前，一定要算清楚实际年化。别被"免息分期"忽悠了。说白了，天下没有免费的午餐。
四、我的亲身经历和建议
七年前我也踩过坑。当时借了笔钱，合同写年息15%，结果加上各种费用，实际接近18%。后来才知道民间借贷有上限。
在我看来，年利率18%对普通人来说太高了。除非是短期周转，否则很容易"套牢"。复利计算下来，利息能吓死人。
其实呢，现在正规银行的信用贷，年化大多在4%-15%之间。没必要去碰高息产品。就算被"割韭菜"，也别碰年化超过24%的。
给大家几点实用建议：
第一，借钱前查清楚出借方资质。是银行还是民间机构？正规平台会有金融牌照。
第二，算清楚真实年化。别只看月供，要看IRR内部收益率。
第三，超过LPR四倍的民间借贷，慎入。虽然签了合同，但超过部分不受保护。
第四，保留所有凭证。万一有纠纷，这些是关键证据。
五、小编建议：别让高息成为负担
年利率18%是否合法，关键看是谁在放贷。民间借贷超了司法保护线，银行贷款一般没问题。
令人担忧的是，很多人根本不清楚这些规定。一不小心就"踏空"，掉进高息陷阱。
我见过太多粉丝因为不懂这些，结果债务越滚越大。说白了，借钱是为了解决问题，不是制造问题。
所以啊，看到18%的年利率，先别急着点头。弄清楚性质，算明白成本，再决定要不要借。
毕竟钱袋子是自己的。别等到被"割韭菜"了，才后悔没早点搞懂这些规则。
