现在这年头，20万到底能不能养老？
说实话，看到这个问题我差点把刚喝的茶喷出来。20万养老？这想法挺可爱。但作为在金融圈混了7年的老司机，我得说清楚。
先看个现实数据。2025年全国居民人均消费支出约2.8万元。如果60岁退休活到80岁，光吃饭就得56万。这还没算生病。医保虽然能报销一部分，但免赔额和自付比例摆在那里。
我身边有个真实案例。去年有个粉丝拿着20万退休金来找我，说想靠这个养老。我算完账他脸色都白了。光基础生活费一个月就得2500，20年就是60万。这还是没生病的情况。
养老不能只看本金，要看现金流
20万放银行定期，按当前利率1.5%算，一年利息才3000块。平均每月250元。你指望这点钱养老？怕是连买菜都不够。
有人说可以买理财。但资管新规后，银行理财也打破刚兑了。前两年就有粉丝买了R2级理财结果破位，本金都亏了。养老钱可不能这么玩。
有人问能不能买国债。现在3年期国债利率2.3%左右，20万一年利息4600。说实话，这点钱在一线城市连房租都不够。二三线城市可能勉强够基本生活。
医疗才是养老最大黑洞
这个必须重点说。60岁以上老人平均每年医疗支出6000-1万。要是摊上个大病，10万都不够看。医保虽然能报一部分，但被保险人自己掏的钱也不少。
我见过太多人把养老钱押在医保上。结果住院一次，十几年积蓄没了。现在医院花户可精了，该花的不该花的都给你安排上。
20万看着不少，但真生场大病，半年就没了。更别说有些特效药医保不报，全得自掏腰包。
我的实操建议：别想靠20万养老
说白了，现在20万连一线城市一年房租都不够。想靠这个养老，除非你住山上自己种菜。
我一般建议粉丝做三手准备：第一，参加职工养老保险，这个最稳；第二，搞点商业养老险，当个下蛋鸡；第三，留点钱做稳健理财，但别碰那些高收益陷阱。
有人说可以租房收租。但现在房价高，20万连首付都不够。指望靠这点钱搞AB贷？那是找死。
真实可行的替代方案
如果你现在才攒下20万，别慌。我给粉丝常用的方案是：把20万分三份。一份放货币基金应急，一份买国债，最后一份定投养老目标基金。
重点来了：一定要继续工作！55岁前别想退休。现在延迟退休都成趋势了，指不定65岁才能领养老金。
其实呢，养老不能只靠钱。我认识的养老过得好的，都有副业。有的教广场舞，有的做社区团购。钱不多，但能保持社会联系，比傻坐着等死强。
最后说点扎心的
2025年了，还指望20万养老？这想法太天真。现在年轻人连20万存款都难，更别说养老。
建议趁早规划。每月强制存3000，按5%年化，30年后也有260万。虽然到时候可能只值现在50万，但总比20万强。
你看那些说20万够养老的，不是没算过账，就是想割韭菜。养老这事儿，真不能听忽悠。老司机的话，信我一次。
