五险和退休金的关系，很多人搞错了
五险包括养老、医疗、失业、工伤和生育保险。但只有养老保险才跟退休金直接挂钩。很多人以为交了五险就能拿退休金，这其实是误区。
养老保险是五险里最重要的一项。你交的养老保险越多，年限越长，退休后拿的钱就越多。其他几项保险跟退休金没直接关系。
我在百家号经常看到粉丝问："我交了10年五险，退休能拿多少钱？" 这问题本身就有点问题。应该问的是交了多少年养老保险，而不是五险。
2024年退休金怎么算？公式在这里
退休金主要由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。
基础养老金 = (当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数
听起来有点复杂？说白了就是：你工资高、交得多、交得久，退休金就高。
举个例子：老王在某二线城市工作，月平均工资8000元，交了25年养老保险。按2024年标准，他退休后每月大概能领3000多。但这只是估算，实际要根据当地政策。
值得注意的是，2023年底国家调整了养老金计发基数。很多地方上调了5%左右。所以现在算出来的退休金比去年要高一些。
影响退休金的三大关键因素
第一个是缴费年限。最少要交满15年才能领退休金。但15年是底线，交得越久拿得越多。我见过有粉丝只交15年就停了，这很亏。多交5年可能每月多几百。
第二个是缴费基数。有人为了省钱按最低基数交，退休后就傻眼了。我建议至少按实际工资交。别以为省了眼前钱，到老了会后悔。
第三个是退休年龄。男60女50，延迟退休政策实施后可能会有变化。退休越晚，每月领的越多。这个很多人都不清楚。
令人担忧的是，很多人被"社保代缴"忽悠。花几百块找人代缴，结果缴费基数低，还可能被认定为骗保。我写过一篇文章讲这个坑，被很多人收藏了。
养老金替代率，你必须知道的真相
养老金替代率就是退休金占退休前工资的比例。理想状态是70%以上。但现实是，全国平均替代率只有40%多。
这意味着什么？你退休前月入1万，退休后可能只有4000多。所以单靠养老金很难维持原来生活水平。
我建议大家早点做资产配置。养老不能只靠社保。基金定投、商业养老保险、房产投资都可以考虑。我有个粉丝组合投资，退休金加理财收益，每月能拿8000多。
很多人以为退休就躺平了，其实呢，现在60岁正是身体好的时候，完全可以再搞点副业。我认识不少"下蛋鸡"型老人，退休后还自己创业。
常见误区大揭秘
误区一：五险交满15年就够了。错！15年是领取门槛，不是最优选择。多交几年，退休金能多出一大截。
误区二：交得越多越亏。其实呢，养老保险有复利效应。现在多交一点，退休后几十年都能受益。
误区三：养老金会贬值。虽然通货膨胀存在，但国家每年都会调整养老金。2024年又涨了，平均涨幅3.8%。
有个粉丝去年问我："我45岁开始交社保，交到60岁能拿多少？" 我算了算，按最低标准交，每月可能就1000多。我建议他补交前几年的，或者提高缴费基数。
给不同人群的实操建议
上班族：别让公司按最低基数交。我见过太多公司这么干，员工吃了大亏。要争取按实际工资交。
自由职业者：现在可以自己交社保了。建议选高档次，长远看更划算。别为了省点钱选最低档。
临近退休的人：查查自己的缴费记录。有断缴的尽量补上。我帮一个粉丝补了3年，退休金每月多600多。
最后提醒大家，养老金政策经常调整。别信那些"内部消息"。有疑问直接打12333社保热线，或者去当地社保局问。
退休规划不能等。你现在每多交1块钱，老了就能多领几毛钱。这话可能不中听，但绝对真实。我干这行7年，看过太多人因为前期不重视，退休后生活紧巴巴的。
