先说清楚贷款类型
很多人问贷款问题都不说清楚类型。贷款分等额本息和等额本金两种。等额本息每月还款一样，前期利息多本金少。等额本金每月还的本金一样，利息递减。一般房贷车贷都用等额本息，所以咱们按这个算。
现在利率是多少
我刚查了下。目前银行5年期贷款利率平均在4.5%左右。但实际利率要看你资质。信用好的可能3.8%，差的可能5%以上。公积金贷款更便宜，大概3.25%。但公积金贷款20万可能不够，得组合贷。
重点来了：不同银行利率差异大。四大行利率低但门槛高，小银行利率高但容易批。我有个粉丝上周贷款，同样条件在招行4.2%，在某城商行5.1%。
具体算一笔账
贷款20万5年，按4.5%利率算。等额本息每月还3731元，总利息23877元。等额本金第一个月还3833元，最后一个月还3350元，总利息22687元。
利率升到5%的话，等额本息每月要还3774元。降到4%的话，每月3700元。差0.5%每月差70多块，5年下来差4000多。
我经常跟粉丝说，别小看这0.5%，长期贷款差不少。有次帮朋友比较，两家银行利率差0.3%，20万5年差2500多。
容易踩的坑
银行客户经理常玩文字游戏。说"日息万二"听着少，换算成年化5.47%。还有前置利息，说贷20万实际只给19万。这些都得问清楚。
更坑的是"AB贷"。你资质不行，让朋友当主贷人，你当共同借款人。最后朋友被套牢，你也被牵连。我写过一篇揭露这种套路的文章，点赞超10万。
提醒一句：别信网贷平台。某平台显示月息1%，实际年化20%。去年有个粉丝被"花户"骗了，借20万到手17万，每月还5000多，血亏。
怎么少还点
想省钱得会操作。提前还款选"缩期不缩额"最划算，保持月供不变缩短年限。很多人选"缩额不缩期"，月供少了但总利息更多。
还有个技巧是"随借随还"。比如招行闪电贷，用多少天算多少利息。临时周转特别合适，但长期贷不划算。
说个真实案例。上周粉丝贷款20万做生意，我让他分两笔：10万银行低息贷，10万用信用卡免息期周转。每月省了200多利息。
最后说点实在话
贷款不是越少越好。现在理财收益3%左右，贷款利率4.5%，中间有套利空间。但得会操作，别弄成"漂单"。
重要提醒：别"踏空"也别"套牢"。现在利率下行，说不定明年更便宜。但急用钱也别等，市场变化快。
你看完应该明白了吧。具体数字最好去银行拉个还款计划表。我建议多跑两家银行比比，省下的都是真金白银。有啥不明白的评论区问我，别被银行客户经理忽悠了。
