重疾险到底是个啥
重疾险就是确诊某些重大疾病后直接赔钱的保险。这钱你爱干啥干啥，不像医疗险只能报销医药费。常见癌症、心梗、脑梗这些都保。我见过不少粉丝买了后派上大用场的。
很多人以为有医保就够了。其实呢，医保只能报部分费用，自费药、进口药基本不报。一场大病下来，少则十几万，多则上百万。普通家庭根本扛不住。
为啥说重疾险真有必要
我做这行7年，见过太多"因病返贫"的例子。老王去年查出肺癌，手术加靶向药一年花了60多万。虽然有医保，但自费部分还是让他把房子卖了。
重疾险最大的好处是确诊即赔。这笔钱不仅能付医药费，还能cover收入损失。毕竟大病后没法上班，但房贷、孩子学费照样要交。
有个数据很扎心：我国癌症平均治疗费用30-50万。而重疾险保额50万的话，年缴保费才几千块。说白了，花小钱防大风险，这笔账怎么算都划算。
这些情况你得注意
不是所有重疾险都一样。有些产品玩文字游戏，疾病定义特别苛刻。比如"冠状动脉搭桥术"必须开胸才赔，现在微创手术普及了，这种条款就坑人。
还有人把重疾险和医疗险搞混。医疗险是报销型，花多少报多少；重疾险是给付型，确诊就给钱。两者互补，不能互相替代。
我建议优先选保终身的产品。虽然贵点，但年龄越大越难买保险。等40岁再想买，保费可能翻倍不说，还可能因为体检问题被拒保。
什么人最该买
家庭经济支柱必须安排上。你是家里的"下蛋鸡"，倒下了全家都得喝西北风。我有个粉丝就是没买重疾险，去年查出尿毒症，现在靠透析维持，家里积蓄全掏空了。
年轻人别觉得自己身体好就忽视。现在重大疾病年轻化趋势明显，30多岁得癌症的不少。而且越早买保费越便宜，25岁买50万保额，一年才两千出头。
老人买要谨慎。55岁以上保费高，还可能有"保费倒挂"——交的总保费比保额还高。这种情况不如优先配置防癌险。
买之前别踩这些坑
最烦那些忽悠人"全额返还"的重疾险。表面看好像没白花钱，实际上保费贵一倍，保障还缩水。这套路就是典型的"割韭菜"。
还有人贪便宜买消费型重疾险。确实便宜，但没出险钱就没了。对预算紧张的年轻人可以考虑，但建议选带身故责任的，至少钱不会白交。
健康告知一定要如实填写。我见过粉丝隐瞒体检异常，理赔时被拒赔的。保险公司的调查手段比你想的狠多了，花户、骗保这些事查起来分分钟的事。
我的建议
重疾险到底要不要买？在我看来，只要不是实在没钱，都应该配置。最低保额建议50万，覆盖3-5年收入。缴费期拉到最长，减轻每年压力。
预算有限的话，优先保证保额，别追求保障病种多。80%理赔集中在25种高发疾病，病种超过100种基本是营销噱头。
最后提醒：别等生病了才想起买保险。保险公司又不傻，身体出问题基本买不了。现在健康的时候抓紧上车，这才是老司机的操作。话说回来，保险这东西，宁可不用，不能没有啊。
