逾期30天：信用记录开始"变黑"的第一步
逾期30天是大多数金融机构认定的"初级逾期"阶段。这个阶段银行会开始发短信提醒你。你以为只是小问题？错！
银行系统会把你的逾期记录上报央行征信。虽然只是标记为"1"，但已经影响信用评分了。罚息也开始计算，日息万分之五。
我有个粉丝就栽在这儿。他说"就晚几天没事"，结果影响了后面买房贷款。话说回来，这个阶段补救还来得及。赶紧还款，然后打客服电话解释。有些银行可以帮你消除不良记录。
有趣的是，很多老司机都不知道，逾期30天内还清，征信报告上可能只显示"1"。但别抱侥幸心理。说白了，这已经是信用污点的开始。
逾期60天：催收电话轰炸模式开启
逾期到60天，事情就严重多了。银行会把你的账户转给专门的催收部门。每天电话短信不断，连家里人都可能接到催收电话。
征信记录升级为"2"，信用评分断崖式下跌。想再办信用卡？基本没戏。房贷车贷利率也会大幅提高。
令人担忧的是，这个阶段罚息已经滚了不少。假设欠1万，日息万分之五，60天就是300块。再加上可能的违约金，实际还款金额远超本金。
我在百家号写过一个案例。有个朋友逾期60天后想协商分期，银行直接拒绝。所以千万别拖到这个阶段。其实呢，银行在这个阶段还是愿意谈的，但条件会苛刻很多。
逾期90天：进入"黑名单"倒计时
逾期90天是临界点。征信记录变成"3"，正式进入"黑名单"。以后想从正规金融机构借钱？难上加难。
银行可能采取更激进的手段。起诉你、冻结账户、甚至申请强制执行。我见过有人因为逾期90天，工资卡被冻结，生活陷入困境。
有个粉丝跟我说，他以为银行不会真的起诉。结果收到法院传票才慌了。话说回来，90天以上逾期，银行坏账计提压力大，必须走法律程序。
这个阶段协商难度极大。银行通常要求一次性还清本金加罚息。有些甚至不接受协商。说白了，就是"要么全还，要么等着被起诉"。
逾期补救：别等到90天才行动
逾期30天内：马上还款，联系银行说明情况。部分银行可申请征信异议。
逾期30-60天：尽快还款，尝试协商减免部分罚息。但别指望消除征信记录。
逾期60天以上：立即联系银行，制定还款计划。逾期90天后再协商，难度翻倍。
我踩过的坑告诉你：逾期别玩失踪。银行找不到人，会直接走法律程序。其实呢，主动沟通反而可能获得宽限。
最后提醒：逾期影响不止征信。保险、租房、甚至找工作都可能受影响。别为了几百块罚息，毁掉自己的信用人生。
记住：信用是无形资产。逾期90天，可能要用几年时间来修复。与其事后补救，不如按时还款。这才是真正的理财智慧。
