最新合法利率上限是13.8%？先别急着记
民间借贷最高利息多少合法？很多人还记着24%那个老黄历。其实呢，早过时了。现在看的是LPR四倍。2024年1月公布的一年期LPR是3.45%。所以最高合法利率就是13.8%。但这个数不是固定不变的。LPR每月更新。利率跟着变。你要是签了长期借款合同。得注意这个坑。
你看最近几个月。7月份LPR降到3.10%。合法上限就变成12.4%。8月份又跳到3.85%。上限变成15.4%。到了10月。又回落到12.4%。这波动比股市还刺激。所以签合同前。必须查清楚当天LPR是多少。别被人割韭菜了。
司法保护上限≠可以乱收利息
超出四倍LPR的利息。法院不支持。借款人可以不还。这点很关键。很多人以为写进合同就有效。其实不是。超过部分等于白纸黑字的无效条款。
有意思的是。以前有个"两线三区"的说法。24%以内合法。24%-36%自然债务。36%以上无效。现在全废了。全部按四倍LPR来。这个变化好多人不知道。容易掉坑里。
更坑的是。有人收利息时玩花户。把服务费咨询费啥的加进去。美其名曰"综合成本"。其实法院会合并计算。总成本超四倍LPR照样不认。所以别搞这些小动作。容易被认定为套路贷。
七类机构不在保护范围内
最要命的是。有七类公司不受四倍LPR限制。小额贷款公司。融资担保公司。区域性股权市场。典当行。融资租赁公司。商业保理公司。地方资产管理公司。这些属于持牌机构。
你要是找这些公司借钱。可能碰到AB贷套路。利率随便定。甚至搞老鼠仓。他们可以收36%都不违法。普通人根本搞不清区别。一不小心就掉进高利贷陷阱。
我见过太多案例。老司机以为自己懂行。结果被这些机构坑惨。签完合同才发现月息3%。一年就是36%。想告法院还不受理。因为对方是持牌金融机构。
实操中这些坑要避开
签借款合同前。必须做三件事。第一查当天LPR。全国银行间同业拆借中心官网有公示。第二确认对方是不是那七类机构。第三所有费用写清楚。别被隐形收费坑了。
有个常见误区。很多人以为月息2%是红线。其实不是。要看年化。月息1.15%就是13.8%。超过就危险。有些中介忽悠你说"月息1分5很便宜"。一算年化都超了。
还有一点要注意。借条写"年息15%"可能无效。但改成"按LPR四倍计算"就安全。因为会自动调整。避免日后争议。这个小技巧很多人不知道。
最后提醒。民间借贷别碰砍头息。本金直接扣利息。法院只认实际到账金额。还按这个算利率。很容易破位变成高利贷。到时想维权都难。
记住。合法的借贷才是下蛋鸡。违法的高利贷就是烫手山芋。别为了一时方便。把自己套牢在里面。资产配置再急。也不能踩法律红线。复利再诱人。也得守住底线。
