保单贷款到底是啥玩意儿？
说白了，保单贷款就是拿你手里的保险单子去银行或者保险公司借钱。这种操作在业内叫"保单质押贷款"。不是所有保单都能贷，只有带现金价值的那种才行，比如寿险、年金险。意外险、医疗险这些基本没戏。
我见过不少粉丝拿着交了十年的寿险单子来问能不能贷款。说实话，很多人买了保险都不知道这个隐藏功能。你每年交的保费，保险公司不是全拿走，有一部分是存在单子里的，这部分就是"现金价值"。
重点来了：能贷多少？一般来说，最高能贷现金价值的70%-80%。举个例子，你的保单现金价值10万，最多能贷7-8万。
哪些保单能当"下蛋鸡"？
别以为所有保单都能当钱使。我踩过坑，有次帮粉丝查，发现他买的重疾险现金价值低得可怜，贷不了几个钱。
能用来贷款的主要是：
- 终身寿险
- 两全保险
- 带分红的年金险
- 万能险
像那些消费型的保险，比如一年期的意外险、医疗险，基本没戏。说白了就是"一次性消费"，没啥积累。
我见过最离谱的是有人想用支付宝里的相互宝申请贷款，这玩意儿连正规保险都算不上，银行看都不会看一眼。
申请流程其实很简单
步骤一：先查保单现金价值。打开保险APP或者找你的保险顾问要一份保单现金价值表。
步骤二：联系保险公司或者合作银行。现在很多保险公司自己就有贷款服务，不用跑银行。
步骤三：准备材料。身份证、保单原件、填写申请表。有些公司现在手机APP就能操作，不用跑腿。
步骤四：签合同拿钱。一般3-5个工作日到账。
我帮粉丝操作过几次，最方便的是通过保险公司官方APP申请。比如平安金管家、中国人寿寿险APP，点几下就能搞定。不过要提醒大家，贷款利率各家不一样，目前普遍在4%-6%之间。
这些坑千万别踩
我见过太多人掉坑里了。最常见的是：贷了款忘了还，结果保单被"断供"。保单贷款也是要还的，不还会从保单现金价值里扣，扣完了保单就失效了。
还有人以为能贷100%现金价值，结果只贷到70%，心里不平衡。其实呢，这是行业规矩，为了防止"漂单"。
更离谱的是有人拿别人的保单去贷款，这属于违法操作。保单贷款必须是投保人本人，受益人都不行。
话说回来，保单贷款有个好处：不影响保障。贷款期间，万一出事保险公司照样赔。但这点很多人不知道，以为贷了款保障就没了。
到底该不该用保单贷款？
我建议：急用钱时可以考虑，但别当成常规操作。保单贷款利率虽然比信用卡低，但比房贷高多了。
我在文章里写过，有粉丝用保单贷了5万应急，结果半年没还上，利息越滚越多，最后保单都快"破位"了。
如果你有好几份保单，建议优先用现金价值高的那份。别把所有保单都抵押了，万一出事没保障就麻烦了。
其实呢，保单贷款是个不错的应急工具，但不能滥用。就像我常说的：保险首先是保障，其次才是工具。别本末倒置，为了借钱把保障搞没了。
最后提醒一句：申请前一定要问清楚利率和还款方式。现在有些公司搞"AB贷"套路，表面上利率低，实际上各种费用加起来很吓人。记住，天上不会掉馅饼，银行也不是慈善机构。
