你真的需要保险吗？先搞清这个问题
说白了，买保险前得想清楚。不是所有人都适合买保险。我见过太多人稀里糊涂买了，最后成了摆设。其实呢，如果你有房贷车贷，或者家里有老人孩子要养，保险就是必须的。但如果你刚毕业，存款不多，可能先存点应急钱更实在。
令人惊讶的是，很多人连基本医保都没有搞明白就买商业保险。先确认你的医保卡能用。这是最基础的保障。然后考虑重疾险和医疗险。意外险也得配上，毕竟谁也不知道明天和意外哪个先来。
保险种类太多？记住这三类就够了
市面上保险五花八门。什么分红险、万能险，听着高大上。说白了就是"下蛋鸡"概念，但真能下金蛋的少之又少。我建议新手只看这三样：重疾险、医疗险、意外险。
重疾险是确诊就赔钱的那种。医疗险是报销看病花的钱。意外险最便宜，一年百来块。百万医疗险现在很流行，但要注意免赔额。很多新手被"0免赔"忽悠，结果发现小病不赔。
有趣的是，寿险经常被推荐。但说实话，如果你不是家庭主要收入来源，真没必要。我曾经帮粉丝分析过，25岁单身小伙买寿险就是浪费钱。省下这钱不如多存点应急金。
去哪买保险？银行还是互联网平台？
很多人第一反应去银行买。银行理财经理经常推销保险产品。但说实话，银行卖的保险收益率普遍偏低。他们主推的是年金险、两全险这些。说白了就是长期存款替代品，流动性很差。
我建议先试试互联网平台。支付宝的"好医保"，微信的"微保"都不错。操作简单，条款透明。不过要小心"花户"陷阱。有些平台把多个产品打包卖，看着便宜实际保障不足。
令人担忧的是，电话推销太常见了。那些自称"客服"的人，可能就是想让你"被保险人"签字。记住，电话里说的再好，也得看合同原文。我踩过坑，曾经信了电话推销，结果发现免赔额高得离谱。
买保险最容易掉的三个坑
第一个坑：保障期限选太短。很多人图便宜选一年期。但一年期产品可能第二年不卖了。我建议至少选长期的，比如20年或终身。虽然贵点，但稳定。
第二个坑：保额不够。常见错误是只买10万重疾险。现在治个大病几十万打底。建议保额至少覆盖3-5年收入。别想着"割韭菜"，该花的钱不能省。
第三个坑：健康告知马虎。很多人为了通过核保隐瞒病史。出事了保险公司一查病历，直接拒赔。我见过最惨的，客户隐瞒了高血压，后来心梗去世，保险公司一分钱不赔。
买保险前必做的三件事
第一，列清楚自己的债务和责任。房贷多少？每月固定开销多少？这些决定了你需要多少保额。别听代理人瞎忽悠。
第二，查清楚自己的健康状况。去医院做个基础体检。有异常及时处理，别等买保险时才发现问题。健康告知要如实填写。
第三，对比至少三家产品。别只看价格。重点看保障范围和免责条款。有些便宜产品把常见的病都除外了。我用过一个表格对比法，特别管用。
话说回来，买保险不是一锤子买卖。每年要检查一下自己的保障够不够。收入涨了，保额也得跟上。家庭结构变了，产品也要调整。我建议每年生日那天，顺便review下保险配置。
最后提醒一句：别被"牛市"心态影响。保险不是投资，是保障。想要高收益的去找理财产品。保险的核心是转移风险，不是赚钱。踏空了行情可以等下次，但风险来了可不会等你。
