养老焦虑别瞎买，先搞清自己到底要啥
最近不少粉丝问我养老保险的事。说真的，每天都有人私信问"保险公司养老保险怎么买最划算"。我看啊，很多人连自己要啥都不知道就急着掏钱，这不就是典型的被割韭菜前兆吗？
其实呢，买养老保险第一步不是选产品，而是想清楚自己想要啥。你是想要活到老领到老的确定性收入？还是想搞点投资增值？或者主要是怕长寿后没钱花？
我见过太多人，40岁开始买，55岁退保说不划算了。这就像把下蛋鸡杀了吃肉，你说亏不亏？
市场主流产品对比，别被销售话术忽悠
目前市场上主要有三类养老保险：
第一种是传统年金险。特点是收益写进合同，但利率低得可怜。现在普遍只有2.5%左右。说白了就是保本不保息，但至少能落袋为安。
第二种是分红型养老险。保险公司说能分享经营成果，实际呢？我看了好几家公司的分红实现率，普遍只有演示利益的60%-70%。这不就是画大饼吗？
第三种是增额终身寿。最近两年特别火，但要注意，很多产品前期现金价值很低。我有个粉丝去年买了一款，今年想退保，发现本金都拿不回来。
重点来了：别光听销售说"复利3.5%"，要看现金价值表。很多产品要交满10年才回本，中途退保巨亏。
年龄和缴费方式，决定你能不能"上车"
30岁以下的年轻人，建议选长期缴费。比如20年交，压力小还能享受时间红利。我去年写过一篇文章，30岁女性年交1万，60岁后每月能领3000多。
35-45岁这个阶段最尴尬。想买养老险，预算又有限。我的建议是：保额别贪多，先保底。每年拿出收入的10%就行，重点是坚持。
45岁以上的朋友，别想着20年交了。选5-10年交更实际。话说回来，这个年龄再不买就真晚了，保费贵不说，能选的产品也少。
我见过55岁大爷非要买20年交的，被拒保了还怪保险公司。其实呢，年龄越大，保险公司越谨慎，这是常识好吗？
别忽略的隐藏坑点，老司机血泪教训
第一，健康告知要如实。很多人为了投保隐瞒病史，等出险了拒赔，这不白忙活吗？
第二，别迷信"万能账户"。说白了就是个浮动利率的零钱通，现在结算利率普遍降到3%以下了。有些产品演示的5%纯属扯淡。
第三，缴费期内别轻易加保。我有个粉丝中途想追加保费，结果发现新产品利率更低，老产品又不能追加，气得直跳脚。
最坑的是：有些产品打着"养老社区"的旗号，门槛高得吓人。动不动就要总保费200万才能入住，普通人连看都别想看。
实操建议：这样买真能省不少钱
1. 先配齐基础医保和医疗险。养老保险是"锦上添花"，别本末倒置。
2. 对比3家以上公司产品。别光看收益，要看现金价值回本时间。我一般建议选15年内能回本的。
3. 优先选可以月领的产品。一次性领完容易花光，月领才是真养老。
4. 别被"限时特惠"忽悠。保险公司天天说最后一天，其实明年照样卖。
5. 保单贷款功能很重要。急用钱时能贷出80%现金价值，比退保强多了。
最后说句掏心窝的话：养老保险没有绝对划算的，只有最适合的。别总想着赚保险公司钱，人家也要赚钱养家。关键是找到能陪你到老的产品，别半路就被"破位"了。
记住，养老是马拉松，不是百米冲刺。着急上车容易踏空，慢慢规划才能笑到最后。
