单利和年利率，到底谁更香？
很多粉丝最近都在问：单利和年利率哪个划算？说实话，这个问题很常见，但答案并不简单。我踩过不少坑，今天就来聊聊。
先说小编建议：长期看，复利（年利率）通常比单利好。但短期可能差别不大。很多人被忽悠，就是因为没搞清这个基本概念。
单利就是只算本金的利息。比如1万块，年利率5%，一年后500利息，第二年还是按1万算。复利不一样，第一年500利息，第二年就按10500算。时间越长，差距越大。
我见过不少人被"高单利"吸引，结果几年后发现收益不如预期。银行和理财平台有时候会玩文字游戏，把单利标得很高，实际年化收益低得很。
3年定存，单利4% vs 年利率3.8%
算笔账：10万块，3年。
单利4%：每年4000，3年12000利息。
年利率3.8%复利：第一年3800，第二年(100000+3800)3.8%=3944.4，第三年再算，总共约11952.8。
咦？3年居然差不多？别急，时间拉长就知道了。
10年定存，差距拉开
还是10万，10年。
单利4%：每年4000，10年4万。
年利率3.8%复利：最后能拿到约145200，利息45200。
复利多赚5200！ 时间越长，复利优势越明显。这就是爱因斯坦说的"世界第八大奇迹"。
但要注意，复利需要时间发酵。短期投资可能单利更实在。我之前推荐过一个产品，年化5%但要锁3年，结果客户急用钱提前赎回，手续费一扣，还不如单利。
银行套路，小心"花户"
有些银行会把复利产品写成"预期年化收益率"，实际是单利。这叫"花户"，就是文字游戏。
还有些P2P平台，标榜"年化15%"，但实际是单利，而且风险极高。我见过太多人被高收益吸引，结果本金都套牢了。
话说回来，选产品不能只看利率类型。流动性、风险、税收都要考虑。比如余额宝，虽然年化只有1.8%左右，但随时能用，适合放应急资金。
我的实操建议
1. 短期资金（1年内）：选单利产品，简单透明。比如银行活期理财。
2. 中长期投资（3年以上）：优先考虑复利。指数基金定投就是个好选择，A股平均年化收益8-10%，复利20年翻5倍。
3. 警惕高收益陷阱。年化超过6%的固定收益产品，大概率有猫腻。别被割韭菜。
其实呢，没有绝对划算的，只有适合你的。我之前写过一篇文章，说有个粉丝把养老金全投了高收益P2P，结果平台跑路，血本无归。所以安全第一。
最后提醒：看产品说明书时，一定要搞清是单利还是复利计算。看不懂就问客户经理，别不好意思。我经常帮粉丝分析合同，有些条款藏得特别深。
说白了，理财就是跟时间做朋友。复利需要耐心，单利适合急用钱。根据自己的需求选，别被表面数字忽悠。
如果你还在纠结，评论区告诉我你的具体情况，我帮你分析。毕竟7年经验不是白混的，踩过的坑比你走的路都多。
