提前还贷潮背后，是利率差的"割韭菜"效应
最近好多朋友问我，为啥银行门口提前还房贷的人排长队？我看了一圈数据，发现这事儿挺有意思。
2023年房贷利率一度降到3.7%，现在部分地区已经回升到4.2%左右。但很多人的存量房贷还是5.几的利率。你看，这中间差了快一个百分点。
其实呢，对于100万贷款，30年期，利率差1%意味着要多还20多万利息。换谁不着急提前还？
银行最近纷纷收紧提前还款政策。有的要预约3个月，有的收取违约金。说白了，银行也在"割韭菜"。房贷是银行的"下蛋鸡"，提前还了它们不乐意。
银行为啥不愿意你提前还贷？
令人担忧的是，银行不光收违约金，还设了很多门槛。比如必须还满一年才能申请，有的还要收剩余本金1%的违约金。
我踩过这个坑。去年帮粉丝咨询，发现不少银行把提前还款名额卡得死死的。所以，现在排队两三个月是常态。
银行为啥这么干？很简单，房贷是优质资产。现在存款利率降了，贷款利率也降了，但存量房贷利率高啊。银行赚的是利差。
在我看，这波提前还贷潮，其实是储户和银行的博弈。储户想省利息，银行想保收益。
提前还贷，到底划不划算？
很多人问：我该不该跟着排队提前还？
举个例子，如果你房贷利率5.88%，现在理财收益才3%。那肯定提前还划算。但如果你房贷利率已经降到4%以下，再提前还意义不大。
注意，等额本息前期还的主要是利息。如果已经还了10年，再提前还意义不大。等额本金更明显，前期本金还得多。
有意思的是，最近出现"转贷"现象。有人把高利率房贷转成经营贷，利率能降到3.4%。但这有风险，可能被银行发现要求一次性还清。
排队提前还贷，这些坑要避开
说白了，排队提前还贷也有讲究。很多人没搞清楚就去排队，结果白等。
第一，看合同。有没有违约金条款。有的银行还满一年不收，不满收0.5%-1%。
第二，算清楚。提前还10万和20万，节省的利息差别很大。别光听银行客户经理忽悠。
第三，别盲目"漂单"。有人听说别人提前还了，自己也跟风。但每个人情况不同。
我建议，先用房贷计算器算算。提前还多少最划算。别光看月供减少，要看总利息节省。
未来房贷利率走势怎么看？
令人惊讶的是，最近央行表态要降低存量房贷利率。但这需要时间，而且不会一步到位。
在我看来，如果未来LPR继续降，存量房贷利率也会跟着降。但现在排队提前还，至少能锁定当前节省的利息。
不过，也有人"踏空"了。去年提前还了，结果今年利率又降，白还了那么多。
所以，要不要提前还，得看个人情况。有闲钱、房贷利率高的，提前还是划算。但别把所有钱都还了，留点应急资金。
最后提醒，别信那些"包办提前还款"的中介。很多是"花户"套路，收你几千块手续费，其实你自己能办。
提前还贷排队，说到底是经济下行期，普通人想省钱的无奈选择。银行也得理解，别把客户逼得太紧。你看，存款都搬家去提前还贷了，这对银行长期也不好。
大家有啥房贷问题，评论区聊聊。我尽量帮大家分析分析。
