先搞懂两种还款方式的本质区别
等额本金和等额本息哪个好？很多小白一上来就被绕晕了。说白了，这两种还款方式最大的区别就在"每月还多少钱"上。
等额本息就是每月还款金额固定。银行把利息提前算好，你每月还的钱一样。刚开始主要还利息，后面才慢慢还本金。这种还款方式前期压力小，适合手头紧的朋友。
等额本金是每月还的本金一样。但利息是按剩余本金计算的，所以每月总还款额会逐渐减少。前期还款压力大，后面越来越轻松。这种方式总利息少，但对当前现金流要求高。
我在帮粉丝分析贷款方案时，经常遇到有人被忽悠选了不适合自己的还款方式。其实呢，没有绝对的好坏，关键看你的财务状况。
算笔账：哪种方式更省钱？
假设贷款100万，利率4.9%，期限30年。
等额本息：每月还5307元，总利息91万。前期每月还款压力小，但总利息多。
等额本金：首月还6861元，每月递减约11元，总利息73.7万。比等额本息少还17万多。
直观来看，等额本金确实更省钱。但问题是，前期每月多还1500多，你扛不扛得住？
我有个粉丝去年买房，银行客户经理一个劲推荐等额本息。说白了就是想让你多还利息，银行赚得多。这就是典型的"割韭菜"套路。
哪种人适合等额本金？
等额本金适合这几类人：
第一，收入稳定且目前较高的。比如公务员、国企员工，不用担心前期还款压力大。
第二，预期未来收入会下降的。像我一个读者快退休了，选等额本金，退休后还款压力小。
第三，能承受前期压力想省利息的。毕竟少还十几万，谁不心动？
但要注意，如果你现在手头紧，或者工作不稳定，选等额本金可能让你"套牢"。每月多还的钱，可能影响你的生活质量和其他投资机会。
等额本息也有它的优势
等额本息适合：
第一，刚工作不久的年轻人。手头紧，每月固定还款更容易规划。
第二，收入预期会上涨的。比如IT行业，前几年工资低，后面涨得快。
第三，想把省下的钱拿去投资的。前期少还的钱，如果能获得高于贷款利率的收益，那就赚了。
我之前踩过坑，建议一个粉丝把省下的钱去炒股。结果赶上"洗盘"，亏得比省的利息还多。所以呢，投资需谨慎，别盲目"踏空"。
银行为啥偏爱推荐等额本息？
其实呢，银行更喜欢推荐等额本息。为什么？因为这样银行能多赚利息。
等额本息前期还的主要是利息，本金还得少。银行资金回笼慢，但总利息收入高。说白了，银行也是做生意的，谁不想多赚钱？
我在银行工作过的朋友私下跟我说，有些客户经理会被"激励"多推等额本息。这就是业内说的"老鼠仓"思维，不过不算违法就是了。
我的建议：根据自身情况选择
等额本金和等额本息哪个好？我建议：
如果你现在收入高，选等额本金。长远看能省不少钱。
如果你现在压力大，或者预期收入会涨，选等额本息更合适。
还有一点要注意，有些银行允许后期转换还款方式。但通常要收手续费，得不偿失。
最后说一句，别被银行客户经理牵着鼻子走。他们也是"老司机"，但开的不一定是你的车。多比较，多思考，才能找到最适合自己的方案。
话说回来，选哪种还款方式只是开始。真正的理财高手，会把省下的钱做"资产配置"，让钱生钱。这才是长久之计。
