养老保险到底值不值得交
最近好多粉丝问我交养老保险划算吗。说白了就是想知道这钱交了有没有用。我干这行7年了，今天好好跟大家聊聊。
说实话这个问题真不好直接回答。因为要看你是哪种人。有人觉得交养老保险等于把钱扔水里。有人觉得这是最稳的养老保障。到底哪种说法对呢？
先说个数据。2024年养老保险替代率平均只有45%左右。意思是你退休后拿到的钱不到上班时的一半。这个数字看着有点吓人对吧？
但事情没那么简单。养老保险分两种。职工养老保险和居民养老保险。职工的是单位交大头个人交小头。居民的是自己全额交。
职工养老保险目前单位交16%个人交8%。居民养老保险自己交几百到几千不等。你看这差别就大了。
算笔账看看到底划不划算
来算笔实在的账。假设你每月工资1万。交了15年职工养老保险。
单位每月交1600。你自己交800。一共2400。15年就是43.2万。
退休后每月大概能领1800-2500。按2000算。要领18年才能回本。活到80岁肯定回本了。
居民养老保险呢？假设你每年交5000。交15年7.5万。退休后每月领300左右。要领25年才能回本。
有意思的是。养老保险还有个特点。交的时间越长领的越多。不是简单的线性关系。
还有一点很关键。养老保险有国家背书。比存银行安全多了。而且每年还有调整机制。不会像存钱那样被通胀吃掉。
这些坑你得知道
不过说实话。养老保险也有不划算的情况。
要是你才30岁就开始交。到60岁退休。这30年间钱放在其他地方说不定收益更高。比如指数基金定投。长期收益可能超过8%。
但我得提醒你。养老保险最大的优势不是收益。而是强制储蓄和风险保障。很多人自己理财结果"漂单"或者"割韭菜"了。
还有人说养老保险是"老鼠仓"。这个说法有点过了。但确实存在代际转移支付的问题。
最怕的是什么？是断缴。很多人工作不稳定。交几年不交了。等于前面的钱白交。只能拿回个人账户那部分。
我建议你这样操作
根据我的经验。交不交养老保险不能一概而论。
如果你是上班族。职工养老保险基本没得选。单位必须给你交。这其实挺划算的。单位出大头。
如果你是自由职业。或者个体户。那就得好好想想了。
我的建议是：最低档交满15年。然后再考虑商业养老保险或者自己做资产配置。
商业养老保险现在有些产品收益率能到3-4%。比银行定期高。而且有保证收益部分。
还有一点很多人没注意到。交养老保险能享受税收优惠。有些地方还能抵个税。
最后说点实在话
交养老保险划算不划算。其实取决于你活多久。
活得久肯定划算。活不长可能不划算。但谁又能知道自己能活多久呢？
养老保险本质上是一种长寿风险保险。防止你活得太久没钱花。
在我看来。与其纠结划不划算。不如把养老保险当成基础保障。然后再搭配其他理财方式。
比如说。养老保险交着。同时每月定投点指数基金。再配置点商业养老保险。这样更稳妥。
说实话。现在很多人"踏空"了养老保险。等老了才后悔。别等到那时候才想起来交。
养老保险不能让你退休后过上大富大贵的生活。但至少能保证基本生活。说白了就是个"下蛋鸡"。
所以我的小编建议是。交养老保险还是划算的。但别指望靠它实现财务自由。得搭配其他理财方式一起搞。
你要是还在犹豫。建议先交最低档。等收入高了再考虑提高档次。或者加商业保险。
反正这钱交了比不交强。至少老了有份稳定收入。不至于"被保险人"变成"被饿死的人"。
