百万意外险市场太乱，老司机带你避坑
最近私信炸了。一堆人问"百万综合意外险哪个好"。说实话，这问题我太熟悉了。7年金融观察，见多了粉丝被坑。
市面上叫"百万"的意外险太多了。名字一个比一个唬人。什么百万护航、百万守护、百万安心...听起来都像能保你到天荒地老。
其实呢，很多都是割韭菜产品。表面保额高，实际条款坑得要命。
我昨天刚帮一粉丝看保单。他说买了"百万综合意外险"，结果摔伤住院花了2万，保险公司一分不赔。为啥？因为这保险把免赔额设得太高，还限定了医院等级。
选意外险，这三个坑千万别踩
第一个坑：只看保额不看条款。
百万保额听着香，但意外医疗部分可能只保10万。真正出事，医疗费才是大头。我见过有人保额100万，医疗只保5万。结果手术费花了8万，自己垫了3万。
第二个坑：忽略被保险人范围。
有些产品写着"百万保障"，但把高危职业排除在外。快递小哥、建筑工人买了也白买。还有些产品对60岁以上老人不友好，保费贵得离谱。
第三个坑：没看清免赔额和报销比例。
很多产品写着"最高报销100%"，但实际有100-200元免赔额。而且只报销社保目录内用药。自费药、进口药全不报。说白了就是花户玩的套路。
真正值得买的意外险长啥样
在我看来，好意外险得满足这几个条件：
1.意外医疗保额不能太低。至少30万起步。最好能覆盖社保外用药。不然真出事了，医院让你用进口钢板，保险公司说不报，你哭都没地儿哭。
2.免赔额要低。最好0免赔。报销比例要高，80%打底。现在很多产品能做到100%报销，虽然贵点但值。
4.要包含猝死保障。现在年轻人工作压力大，猝死风险不比意外低。但很多产品根本不含这个。
我对比了市面上十来款产品。平安的小顽童、人保的大护法、国寿的超能保，这几个相对靠谱。但具体选哪个，还得看你的年龄、职业和健康状况。
买保险别光听销售忽悠
令人担忧的是，很多人买保险只听代理人说。"这个产品超好，我们卖得可火了"。你信了，结果条款一塌糊涂。
我建议，买前一定要自己看条款。重点看"责任免除"部分。那里藏着所有不赔的情况。
还有，别被"综合"俩字忽悠。综合意外险≠什么都能保。很多小病小痛根本不赔，比如中暑、食物中毒。
我自己就踩过这个坑。当年买了某"综合意外险"，结果因为食物中毒住院，保险公司说这不算意外，拒赔。气得我直接写了一篇吐槽文。
最后说点实在话
说白了，百万综合意外险哪个好？没有绝对答案。适合自己的才是最好的。
年轻人选高性价比的就行。50块左右能买到50万保额，很划算了。中老年人要侧重医疗保障，别光看意外身故保额。
千万别想着"花小钱保大钱"。保险不是彩票，没有那么好的事。真要追求高保障，该花的钱还得花。
记住一句话：保险是用来转移风险的，不是用来赚钱的。想靠保险发财的，最后都成了下蛋鸡。
最后提醒一句：买保险前多问几句，别怕麻烦。毕竟这是保障你自己的事。要是还有啥不懂的，评论区见。
