很多人问我买什么保险好。说实话这问题真不好答。保险市场太乱了。各种产品看得人眼花。销售话术一套一套的。不 careful 就被套路了。
保险不是理财产品。说白了就是风险转移工具。你交点小钱。万一出事保险公司兜底。但很多人买保险就像买彩票。总想着能回本。这想法本身就错了。
先搞清楚保险分哪几类
重疾险。得了大病直接赔钱。不用看发票。这笔钱可以治病。也能弥补收入损失。现在主流是多次赔付型。但保费贵不少。
医疗险。就是报销看病花的钱。百万医疗险最火。一年几百块保几百万。但要注意免赔额。一般一万以下不报。
意外险。便宜又实用。几十块保一年。意外身故伤残都能赔。学生党上班族都该有。
寿险。身故才赔付。家里有负债的要买。比如房贷没还完。不然人没了房子可能被收走。
养老险。这玩意儿水很深。很多是下蛋鸡概念。说白了就是长期储蓄。收益不一定比得上基金。
买保险最常踩的三个坑
第一个坑。给小孩买太多。家长总想着保孩子。却忽略自己才是家庭支柱。你倒下了孩子靠谁？这叫本末倒置。
第二个坑。只看分红不看保障。有些产品吹嘘收益高。实际保障力度很弱。等到用的时候发现赔不了多少。典型的割韭菜套路。
第三个坑。健康告知不仔细。为了通过核保隐瞒病史。结果理赔时被拒。保费白交还闹心。这叫漂单。
普通人该怎么配置保险
我建议"123原则"。1份意外险。2份医疗+重疾。3份储蓄型。顺序不能乱。
先解决大风险。再考虑小问题。重疾险保额至少50万。医疗险选保证续保的。意外险看被保险人范围。
年轻人预算少。优先配齐基础保障。重疾+医疗+意外。一年两三千搞定。别急着买理财型。收益可能跑不赢通胀。
中年人压力大。要覆盖房贷车贷。寿险额度要够。最好做到负债的1.5倍。不然出事家庭可能崩盘。
老年人别乱买重疾。年龄大保费贵。可能交几年就断缴。防癌医疗险更实际。或者直接存钱更划算。
这些细节千万别忽略
健康告知要如实填写。别听销售说"没事填健康"。理赔时查出来直接拒赔。
等待期越短越好。重疾险一般90-180天。这期间出事不赔。选90天的更安心。
续保条件要看清。有些产品说"可续保"。但不保证费率不变。第二年可能涨到交不起。
免责条款要细读。比如意外险不保猝死。现在很多产品已经包含。但老产品可能没这个。
话说回来。买保险不是一锤子买卖。家庭情况变了要及时调整。比如结婚生子加保。还清贷款减寿险。
最烦看到粉丝被忽悠买"全家桶"。说是一份保全家。实际可能保障不足。还浪费钱。记住资产配置比单个产品重要。
最后说句掏心窝的话。保险不是万能的。但没有保险是万万不能的。别等到用的时候才后悔。该花的钱不能省。
买什么保险好？没有标准答案。适合自己的才是最好的。先理清需求。再对比产品。实在拿不准可以多问几个专业人士。
你看现在市场上产品这么多。挑花眼很正常。但只要守住底线：保障为主。不贪小便宜。基本不会出大问题。毕竟保险的本质是安心。不是赚钱。
