公积金到底怎么算？搞清楚这个很重要
最近好多粉丝问我公积金的计算公式。说实话，这个真不能马虎。我刚入行时就因为搞错比例，差点被客户投诉。
公积金计算说白了就两部分。个人交的加上单位给的。公式很简单：月缴存额=缴存基数×个人比例+缴存基数×单位比例。
你看，缴存基数通常是去年的月平均工资。不过各地有上下限。比如北京2025年上限是3万，下限是2800。
个人和单位比例一般在5%-12%。说白了就是你自己掏5%-12%，单位再给你配同样比例。
我在上海时就遇到过坑。当时单位只给交5%，我觉得太低了。其实比例是单位定的，但不能低于5%。后来我跳槽到国企，比例直接提到12%，爽歪歪。
各地政策差异大，别被坑了
重点来了。不同城市差别真的很大。我在杭州帮粉丝处理过类似问题。杭州的基数上限比上海低，但比例可以更高。
举个例子。小王月薪1万，在北京工作。如果按12%算，他每月公积金就是1万×12%×2=2400。一年下来就是2.88万，这可是一笔不小的钱。
但要注意。基数不是你想交多少就交多少。超过上限部分不计入。低于下限按最低标准交。
我踩过最大的坑是有一年涨工资没及时调整基数。导致多交了钱，退起来特别麻烦。所以每年7月左右要关注基数调整。
单位不给交公积金？这可不行
有些公司耍花样。比如用补贴代替公积金，或者按最低工资交。这都是违规的。
我在帮粉丝维权时发现。很多小公司喜欢"花户"操作。就是把工资拆成好几部分，降低基数。说白了就是变相少交。
记住。单位必须和你交一样的比例。不能只让员工多交。我发现有些公司让员工交12%，自己只交5%，这明显违法。
如果你发现单位有问题。可以直接打12329投诉。我之前帮一个粉丝追回了3万多的公积金差额。
公积金贷款额度怎么算？关键在这
很多人以为公积金余额多就能贷更多。其实不是这样。
贷款额度和你月缴存额挂钩。一般公式是：可贷额度=月缴存额÷单位和个人比例之和×45×贷款年限。
有意思的是。北京和上海算法还不一样。北京更看重余额，上海更看重月缴存额。
我有个粉丝就因为不清楚这个。攒了20万余额，结果只能贷60万。要是早点规划月缴存额，能多贷10万。
实操建议：别当韭菜
说点实在的。如果你要买房，建议把比例调到12%。虽然到手工资少点，但长远看很划算。
我之前写过文章说这个。高比例等于强制储蓄，还能抵税。相当于国家帮你存钱买房。
但也要看情况。如果你短期内不买房，比例太高反而影响现金流。毕竟公积金提取有门槛。
最后提醒大家。每年记得检查公积金账户。我见过太多人被单位"割韭菜"还不知道。
其实呢，搞懂公积金计算很简单。关键是要主动关注。别等要用钱时才发现余额不对。我这些年帮粉丝处理过太多类似问题，真的不希望你们再踩坑。
