网贷利率23.4%到底合不合法？
最近好多粉丝私信问我。说看到网贷平台利率23.4%。心里直打鼓。这到底合不合法？
我赶紧查了最新规定。说实话。看到结果我自己都吓一跳。2024年网贷利率红线变了。不再是以前那个数。
根据最高法2020年新规。民间借贷利率司法保护上限。是LPR的4倍。现在1年期LPR是3.45%。4倍就是13.8%。
但这里有个坑。得说清楚。这个13.8%是司法保护上限。不是说超过就违法。法院不支持超过部分。但不是说放贷机构违法。
网贷平台比较复杂。持牌金融机构。像银行、消费金融公司。它们的利率上限不一样。可以超过13.8%。
23.4%这个数。我算了一下。相当于月息1.95%。日息0.065%。说高不高。说低不低。
有个重要时间点。2022年1月1日后。小额贷款公司也被纳入监管。年化超过24%部分。法院不支持。但36%以上才算高利贷。
所以23.4%。对于持牌机构来说。目前是合法的。但对普通民间借贷。已经超了司法保护线。
为什么网贷敢收这么高利率？
你肯定奇怪。为啥网贷敢收这么高。银行贷款才4-5%。其实呢。网贷用户风险高。坏账率也高。
网贷平台要覆盖成本。还得赚钱。所以利率高。特别是那些不上征信的小平台。利率更高得离谱。
有个数据很吓人。去年某平台被查。实际年化利率高达198%。这才是真割韭菜。23.4%还算克制的。
但我要提醒你。有些平台玩文字游戏。号称"日息万三"。听着很低。算下来年化就是10.95%。但加上各种费用。实际利率可能翻倍。
这就是所谓的"花户"操作。把利息包装成服务费、管理费。实际成本远高于表面数字。
遇到高利率网贷怎么办？
如果你已经借了23.4%的网贷。先别慌。合法范围内。你还得还。但要注意几点。
第一。看合同写的是不是23.4%。有些合同写低。实际收高。这是违规的。
第二。算清楚实际利率。别被各种费用绕晕。用IRR函数算真实年化。不会算的可以问我。
第三。如果超过36%。赶紧收集证据。去法院起诉。这部分不用还。
我见过太多人。因为不懂法。被网贷平台坑惨。特别是那些AB贷。把亲戚朋友都拖下水。
有个粉丝跟我说。借了网贷还不上。被催收天天打电话。家里老人吓得住院。太惨了。
所以借钱前。一定要看清利率。别被"免息"、"零门槛"忽悠。说白了。天下没有免费的午餐。
2024年借钱该注意啥？
今年借钱。要特别小心。经济形势不好。很多平台风控放松。放贷更激进。
记住三个原则：
1. 利率超过24%。三思而后行
2. 期限别太长。避免利滚利
3. 别同时借多个平台。容易被"花户"
银行贷款现在最划算。但门槛高。如果信用不好。可以试试正规消费金融公司。虽然利率高点。但至少合法。
有个好消息。监管越来越严。去年整治了一批违规平台。今年应该会更好。
但还是那句话。能不借就不借。网贷不是长久之计。容易陷入债务泥潭。
最后提醒大家。如果已经"套牢"。赶紧联系银行协商。别等到"破位"才后悔。债务问题拖不得。
网贷可以救急。但不能当长期饭票。合理"资产配置"。才是正道。别让网贷变成你的"下蛋鸡"。结果把自己套牢。
