长期医疗险和百万医疗险的本质区别
很多人搞不清长期医疗险和百万医疗险的区别。说白了，一个重"长期"，一个重"保额"。
长期医疗险通常保证续保期限长。有的产品能保20年甚至终身。这意味着即使你生病了，保险公司也不能拒绝你续保。
百万医疗险重点在"百万"二字。它提供高保额，一般100-400万。但续保条件没那么稳。保险公司可能因为你的健康状况变差而拒绝续保。
有趣的是，很多人以为百万医疗险便宜所以更好。其实呢，这要看你的实际需求。
价格对比：表面便宜可能暗藏风险
百万医疗险首年保费确实低。30岁的人可能只要200-300元。而长期医疗险可能贵50%以上。
但长期来看，百万医疗险可能更烧钱。因为它的费率会随年龄上涨。50岁后保费可能翻好几倍。
令人担忧的是，有些百万医疗险第二年就涨价。我见过有粉丝被"首年特惠"吸引，结果第二年保费直接翻倍。
长期医疗险价格相对稳定。虽然开始贵点，但未来几十年不会突然暴涨。这叫"前期多花点，后期少担心"。
保障范围：别被高保额迷了眼
百万医疗险保额高，但免赔额也高。一般1万元。这意味着小病用不上，只能保大病。
长期医疗险保障更全面。有些包含普通门诊、住院前后门急诊。但保额可能没那么高，50-100万居多。
说白了，百万医疗险是"下蛋鸡"，专治大病。长期医疗险更像"全家桶"，啥都有一点。
我建议年轻人优先考虑百万医疗险。因为便宜，杠杆高。但中年人特别是40岁以上，得看长期医疗险。否则可能面临"老了买不起保险"的尴尬。
续保问题：这才是关键痛点
长期医疗险最大优势是保证续保。即使你生病理赔过，也能继续保。不用担心"被保险人"突然变成"被拒保人"。
百万医疗险续保没保障。保险公司可以因为产品停售或你健康状况变差而拒绝续保。这就是常说的"续保风险"。
我踩过这个坑。有个粉丝买了百万医疗险，第二年生病住院。第三年想续保时，保险公司直接拒保。这叫"雪上加霜"。
保证续保20年的产品现在不多。但值得花点时间找。别等需要时才发现自己"踏空"了。
如何选择：别当韭菜被割
长期医疗险适合这三类人：
1. 年龄较大，担心未来买不到保险的
2. 有慢性病，需要长期保障的
3. 愿意多花点钱买安心的
百万医疗险适合：
1. 年轻健康，预算有限的
2. 想用低成本覆盖大病风险的
3. 能接受续保不确定性的
在我看来，这种二选一的问题其实不该存在。聪明的做法是"两条腿走路"。百万医疗险+长期小额医疗险，这才是最佳资产配置。
别听销售忽悠"这个最好"。适合自己的才是最好的。保险这东西，买了不等于万事大吉。关键看条款细节。
实操建议：避免踩坑指南
买之前一定要看"保证续保"条款。别被"可续保"蒙蔽。"可续保"和"保证续保"差远了。
注意免赔额设置。百万医疗险的1万免赔额是年度累计还是单次？这很关键。
检查医院范围。有些只保二级以上公立医院。私立医院或特需门诊可能不保。
最后提醒：别为了便宜选没牌照的小公司。保险是长期承诺，公司稳定性很重要。
说实话，我见过太多人因为贪图便宜，最后"套牢"在不适合的产品里。花点时间研究，比事后后悔强多了。
记住，保险不是消费，是风险管理。选对了，关键时刻能救命。选错了，可能白花钱还误事。
