一、先说清楚：没有一款保险能完美覆盖所有大小病
很多粉丝问我能不能买一份保险就把大病小病全包了。说实话，这种想法很美好，但现实很骨感。
保险市场哪有这么好的事。你想啊，保险公司又不是做慈善的。真要有这种"万能保险"，保险公司早就破产了。
我干这行7年，见过太多人被"大小病全保"的噱头忽悠。有些销售为了业绩，说话根本不负责任。
说白了，保险都是分门别类的。每种保险管的范围不一样，价格也不一样。想用一份保险搞定所有，基本等于"既要马儿跑，又要马儿不吃草"。
二、大病小病都保，得这么搭配买
既然没有万能保险，那怎么办？我建议大家这么搭配：
医疗险+重疾险是黄金组合。医疗险管住院花的钱，重疾险是确诊就赔一笔钱。
举个例子，你得了癌症，重疾险直接赔30万。这钱你爱干啥干啥，不用发票。医疗险则报销你住院的费用，包括医保不报的部分。
小额医疗险也很实用。感冒发烧、猫抓狗咬都能报。但要注意免赔额，一般几百块以下不报。
我看到很多人只买重疾险不买医疗险，这是大忌。重疾险是"收入损失补偿"，医疗险才是"花多少报多少"。
三、别被"全能保险"割韭菜
市面上有些产品打着"大小病全保"的旗号，其实是把各种保险打包卖给你。
这种捆绑销售往往价格虚高。你自己搭配买，可能省下30%的保费。
有些保险销售会说"这个产品连感冒都保"。别信！感冒这种小病，普通医疗险都不一定报。
还有种叫"两全保险"的，说生病能赔，没病到期还钱。这种产品保费贵得离谱，性价比很低。
记住，保险不是理财产品。想要保障好，就得专注保障本身。想理财有专门的理财型保险，但别指望它能保大病。
四、这样买保险才不被坑
第一，医保是基础。不管买什么商业保险，先确保自己有医保。这是最便宜的"大病保险"。
第二，优先配置医疗险。百万医疗险一年几百块，保额几百万。住院费用基本不用愁。
第三，重疾险要趁年轻买。30岁买50万保额，一年3000左右。40岁可能就要6000了。
第四，别买"花户"产品。就是那些名字花里胡哨，实际保障不清不楚的保险。
我见过太多人买了保险，结果理赔时发现这不保那不保。签合同前一定要看清楚条款。
五、特殊情况要注意
有既往症的人买保险很麻烦。比如你之前得过甲状腺结节，很多医疗险会除外。
这种情况下，可以看看普惠型商业医疗险。各地都有，对健康要求低一些。
老年人买保险更难。60岁以上，百万医疗险保费可能比保额还高。这时候可以考虑防癌险。
小孩保险相对好买。我建议优先配置医疗险+意外险，重疾险可以等大一点再买。
六、最后说点实在话
保险这东西，买了用不上最好。但真用上的时候，没有保险真的会要命。
别想着"反正我身体好，不需要保险"。我认识一个30岁的小伙子，去年突发心梗，没买保险，家里直接被掏空。
保险不是消费，是风险管理。花小钱转移大风险，这才是聪明人的做法。
记住，没有最好的保险，只有最适合你的保险。别光看广告说得好，关键要看条款细不细。
买保险前多问问老司机，别急着签合同。毕竟这关系到你和家人的保障，马虎不得。
