你以为的简单问题，其实藏着大陷阱
很多粉丝私信问我：贷款利息是怎么算的？看起来是个小白问题。但说实话，连干了7年金融的我，当年也被坑过。银行柜员说得天花乱坠，结果到手一看，利息高得吓人。
贷款利息计算其实不难。但银行总爱玩文字游戏。我见过太多人因为不懂计算方法，被多收了几千块利息。
利息基本公式就一个：本金×利率×时间。但这里面门道太多了。你去银行办贷款，工作人员说得最多的词就是"日息万三"、"月息4厘"。
说白了，这些数字看着小，但加起来很吓人。比如日息万三，你以为很低？一年下来就是10.95%。这比很多信用卡分期都贵。
等额本息和等额本金，哪个更坑你？
贷款方式主要有两种：等额本息和等额本金。银行一般推荐等额本息。表面上每月还款一样，好规划。但其实呢？前期你还的大部分都是利息。
等额本金前期压力大。但总利息少很多。我在2019年买房时就吃了这个亏。当时销售说等额本息压力小，我脑子一热就选了。结果多还了将近3万利息。
令人惊讶的是，很多银行工作人员自己都搞不清这两种方式的区别。他们只会按业绩要求推产品。这就是典型的"割韭菜"操作。
年化利率和名义利率，别被忽悠了
银行最爱玩的把戏就是混淆年化利率和名义利率。比如说"月息0.5%"，听着很便宜对吧？但年化利率实际上是6.17%，不是6%。
为什么多了0.17%？因为复利计算。本金越来越少，但你每月还的利息还是按最初本金算的。这就叫"复利"，也被老司机称为"利滚利"。
我踩过的最大坑是某消费贷产品。广告说"日息万五"，结果年化高达18.25%。比高利贷还狠。这还不算违约金和服务费。
提前还款未必省钱，小心违约金
很多人以为提前还款能省利息。但实际情况是，很多贷款合同里有提前还款违约金条款。我在2021年帮一个粉丝看合同，发现提前还款要收剩余本金3%的违约金。
有的银行甚至规定一年内不能提前还款。这不就是"套牢"嘛！你钱多了想还，人家还不让你还。
更坑的是，有些贷款采用"先息后本"方式。你以为前期还的少是好事，其实到最后本金一分没少。这种最容易"踏空"。
教你三招看穿贷款陷阱
第一招：一定要问清年化利率，不是月息或日息。现在监管要求必须公示年化利率，但很多小贷公司还是糊弄人。
第二招：仔细看合同里的"免赔额"条款。有些贷款看似利息低，但服务费高得离谱。我见过服务费比利息还高的"AB贷"。
第三招：用银行官方计算器试算。不要相信工作人员口头说的数字。我在抖音上经常分享这类计算器使用方法。
令人担忧的是，现在市面上很多"花户"贷款，就是把多个贷款包装成一个产品。表面上利率低，实际年化可能超过24%。
最后说句实在话：贷款不是越便宜越好。关键看你的现金流能不能承受。别为了省几百块利息，把自己"漂单"在债务里。
记住，银行永远是"下蛋鸡"，而你可能是那只被薅的羊。多问多查，别当冤大头。毕竟，金融市场的老规矩：你不研究规则，规则就研究你。
