一、别被"20年后拿回本金"忽悠了
最近好多粉丝问我："民生保险20年后钱能取出来吗？"
说实话，这个问题问得好。很多人交了20年保费，以为到期就能拿回本金。结果发现没那么简单。
其实呢，能不能拿回钱，关键看买的是啥保险。
消费型保险，比如消费型重疾险，20年后基本没戏。这类产品前期现金价值高，后期慢慢归零。退保？只能拿到一点点，想拿回本金？不可能。
储蓄型或者分红型保险就不同了。民生的年年红两全险这类产品，20年到期后，确实能拿回一部分钱。但具体能拿多少，要看产品类型。
说白了，保险公司又不是慈善机构。你交的钱，人家拿去投资运营。想啥时候取就取？没那么简单。
二、20年后到底能取出多少钱
我查了民生保险的几款主流产品。发现一个规律：交满20年，能不能拿回本金，要看保单现金价值。
民生如意隽康终身寿险，20年后只能拿回保单现金价值。这个值可能高于也可能低于你交的总保费。
分红型产品更复杂。民生年年红两全保险，收益分两块：固定基本保额+分红。分红这东西，年年不一样。
令人担忧的是，内地分红险的分红不太稳定。有些年份可能分红很少，甚至为零。你指望靠分红跑赢通胀？难度不小。
有个粉丝跟我说，他买了民生分红险，交了20年。结果发现现金价值还没超过总保费。这就是典型的"被套牢"。
其实呢，20年后取钱有几种方式：
第一，按合同约定领取。比如生存金、满期金。这个最划算，不会损失现金价值。
第二，退保。但退保只能拿现金价值。20年都过了犹豫期，退保肯定亏。
第三，保单贷款。能贷70%-80%的现金价值，期限不超过6个月。适合短期周转。
第四，减保。就是部分退保，拿回一部分现金价值。这个比较灵活。
三、老司机的真心建议
在我看来，买保险不能只看20年后能不能拿钱。保险首先是保障，其次才是理财。
很多人以为分红险是"下蛋鸡"，能生钱。结果发现分红跑不赢通胀，实际是亏的。
民生保险的分红，一般3个工作日到账。但分红多少，真的没法保证。别听业务员说"年化5%-6%"，那都是预期收益。
说个真事。有位朋友买了民生分红险，业务员说20年能回本。结果20年后一算，现金价值只比总保费高一点点。扣除通胀，实际是亏的。
建议大家买保险前，一定要看现金价值表。别光听业务员吹。现金价值啥时候超过总保费，这个很关键。
还有，20年到期后，最好别急着退保。可以继续持有，让现金价值继续增长。或者用减保方式，慢慢取钱。
记住，保险不是银行存款。想随时取钱？基本不可能。买之前要想清楚自己的需求。
最后提醒一句：别被"20年拿回本金"的宣传忽悠了。真想理财，不如考虑基金定投。保险的流动性太差，容易"踏空"好机会。
保险交20年，真不是为了取钱。保障才是王道。想理财？找更专业的工具吧。别让保险背负它不该承担的期望。
