养老钱不是死数字，关键看你怎么花
很多人问我60岁后要存多少才够养老。说白了，这问题没有标准答案。一线城市老人月花3000-5000元很正常。二三线城市可能2000多就够了。
我看太多人被"养老要存300万"这种话唬住。其实呢，够不够看你的生活方式。天天下馆子和自己做饭，差别太大了。
养老金替代率是关键指标。国际标准是55%以上。但国内基本养老金替代率只有45%左右。这意味着退休后收入会少一大截。
所以你要算清楚，退休前月入1万。退休后至少要5500才不降低生活品质。但实际可能只有4500。差的这1000块从哪补？
20年通胀，你的钱会"缩水"一半
令人担忧的是，很少人考虑通胀。长期通胀率2-3%。20年后，100块只能当50块用。
我见过太多人只算当前物价。结果退休10年后发现钱不够。因为医疗费涨得比工资快多了。
60岁老人平均还能活20-25年。按现在月花3000算。20年要72万。但考虑通胀，实际要准备140万以上。
这还没算大病支出。医保报不了的自费部分。很多人在这栽跟头。
三种计算方法，选最适合你的
第一种是简单倍数法。退休金目标=年支出×25。比如年花4万，就要存100万。
第二种是替代率法。退休前月入1万。目标退休金5500。减去养老金3000。每月要补2500。按20年算要60万。
第三种是现金流法。把未来每年支出列出来。考虑通胀和医疗风险。这个最准但最难算。
在我看来，第二种方法最实用。但要记得多留20%缓冲。养老最怕"踏空"，钱花光了人还在。
别光存钱，这些"下蛋鸡"更靠谱
光靠银行存款是"割韭菜"。利率跑不赢通胀。我的粉丝有人存了50万，结果10年后购买力只剩30万。
建议做资产配置。一部分放国债。一部分买分红型保险。还能考虑REITs这类收租产品。
我去年就买了养老目标基金。虽然短期有波动。但长期复利很可观。每月有分红，跟"下蛋鸡"一样。
还有人问我能不能靠房子养老。其实呢，以房养老门槛高。真正能操作的没几个。别把希望全押在这。
最后提醒：现在不做规划就晚了
60岁才想养老太迟了。45岁开始规划都算晚的。但话说回来，现在开始总比不做强。
我建议每月至少存收入的15%。年轻人可以多投点高风险产品。50岁后要慢慢"漂单"，转向稳健资产。
还有个坑要避开。别信"高收益养老产品"。很多是AB贷套路。表面收益高，实际风险大。
养老不是存多少钱的问题。而是怎么让钱生钱。活得久不怕。怕的是钱先花光。
记住，养老规划越早开始。压力越小。别等退休了才后悔没早做打算。
