鑫益年年到底是啥玩意儿
鑫益年年是中国人寿的年金保险产品。十年期缴费，保到105岁。说白了就是你每年交钱，保险公司定期给你返钱。表面看像下蛋鸡，能生钱。但真相没那么简单。我查了产品条款，它主打生存金和满期金。前期现金价值贼低，退保就亏。很多人被销售忽悠，以为收益超高。其实呢，演示利率4.5%纯属画饼。实际IRR跑不过2.8%。这数字跑不赢通胀，你存银行都比它强。令人担忧的是，不少粉丝踩过坑，交了十年才发现收益垫底。
收益算盘打得响，实际赚不到几个钱
销售总吹“复利滚雪球”。但真实收益感人。我扒了官网数据，30岁男年交1万交十年。60岁前光交钱不返钱。60岁后每年领3000多。算下来IRR才2.5%左右。隔壁余额宝货基都2%以上了，这玩意儿还没它高。有趣的是，销售爱说“保证收益”。但保证部分只有1%，其他全看保险公司投资。经济下行时，这点收益毛毛雨。更坑的是前期退保。交了三年想跑？现金价值可能不到总保费一半。这不叫理财，叫套牢。资产配置里它顶多占小头，全押上等于主动割韭菜。
三大硬伤，买了容易踏空又漂单
第一，流动性差到哭。十年缴费中途急用钱？退保损失惨重。我见过粉丝孩子上学急用钱，退保亏掉两万。第二，收益跑输通胀。2.5%收益遇上3%通胀，实际在亏钱。你以为稳赚，其实在贬值。第三，条款藏雷。比如“被保险人”身故条款模糊，满期金可能打折。话说回来，银行理财都打破刚兑了，保险还玩虚的。最要命的是销售误导。有人被忽悠买成“AB贷”，以为能贷款增值。结果利息高得吓人，花户操作直接爆雷。老司机看多了，这种产品新手别碰。
谁适合买？别当冤种被割
说实话，它只适合三类人。第一，手里闲钱多到没处花，追求绝对安全。第二，已经配齐股票基金，想补点稳定底仓。第三，真需要长期强制储蓄，管不住自己花钱。但绝大多数普通人别凑热闹。你月光族买这个？纯属找罪受。年轻人更该买指数基金，长期收益吊打它。我粉丝里有买基金三年翻倍的，鑫益年年十年才回本。复利再美也架不住起点太低。资产配置要分散，保险顶多占10%。全押上等于主动交智商税。
老司机掏心窝子建议
我的看法很直接：普通人别碰。你想稳健理财？买国债或大额存单更香。收益差不多还没锁定期。真要买保险，优先医疗险重疾险。年金险纯属锦上添花。如果非要上车，记住三点：一、只用闲钱买，别贷款操作。二、缴费期选短的，五年比十年强。三、对比现金价值表，别信销售嘴。话说回来，现在市场烂成这样，保险收益普遍跳水。与其纠结鑫益年年，不如研究国债逆回购。手续费低，随时能赎。最后说句扎心的：但凡收益超过5%的保险，背后都藏着坑。你贪它利息，它贪你本金。老司机踩坑多了，真心劝你捂紧钱包。
