一、用户为啥关心固定利率问题
最近好多粉丝问我这个问题。房贷利率选固定还是浮动好？银行为啥不让我选固定利率？这问题背后有门道。
说实话，我也被这个问题困扰过。2021年买房时，我就想选固定利率。结果银行客户经理直接说：没有这个选项。当时一脸懵。
现在LPR利率下行，大家更关心这个了。都想锁定低利率，怕以后涨。但银行就是不给选固定利率。这到底是为啥？
二、银行不给固定利率的真实原因
首先说个坏消息。现在银行确实不提供纯固定利率房贷了。这是政策定的，不是银行想耍花样。
2019年央行改革后，房贷利率都挂钩LPR。LPR每月报价一次，会变。银行不能随便搞固定利率，要跟着政策走。
有人问：商业贷款不是可以协商吗？理论上可以。但实际操作中，银行根本不会同意。为啥？
银行自己也有风险啊。现在利率往下走，银行放贷赚得少。但如果以后利率涨了，银行要亏死。因为存款利率也得跟着涨。
举个例子。你贷款30年，签5%固定利率。结果明年LPR涨到6%。银行放贷成本高了，但你的利率没变。银行不就亏了？
所以银行巴不得大家选浮动利率。这样利率涨了，他们也能多赚点。
三、固定利率真有那么香吗
很多人觉得固定利率稳。其实呢，不一定。LPR改革前，确实有固定利率选项。但那时候选固定的人，现在肠子都悔青了。
2019年前贷款的人，利率基本5%以上。现在LPR才4%左右。选固定的人只能继续还高利息。这就是典型的被套牢。
反过来说，现在选浮动，万一以后LPR涨了呢？这个可能性不大。经济下行期，央行一般不会猛加息。
但也不能说完全没风险。所以资产配置很重要。别把所有钱都押在房贷上，留点现金应对变化。
有意思的是，国外很多国家确实有固定利率房贷。美国15年、30年固定很常见。但咱们国情不一样，不能照搬。
四、现在该怎么选利率
目前只有LPR加点的浮动利率可选。重定价周期可以选3个月、6个月或1年。
建议大家选长一点的重定价周期。比如1年。这样LPR波动不会马上影响月供。
有人说要选短周期，趁LPR降多省点。其实没必要。LPR变化幅度很小，一年也就几个基点。
关键是要看自己收入稳定性。如果工作稳，不怕利率小波动，就选1年重定价。如果收入波动大，建议选3个月，早点享受降息。
其实呢，现在LPR处于低位。未来几年大概率维持或略降。所以不用太担心利率上涨。
五、银行那些小心思
银行不让选固定利率，还有一个小心思。就是想让你多还利息。
浮动利率有个特点：利率下降时，银行执行很快。但上升时，银行会拖一拖。虽然有规定，但总有操作空间。
而且银行喜欢推"利率优惠"。比如首套房优惠20个基点。但这个优惠可能只限前几年。后面悄悄收回。
所以说白了，银行也是生意人。他们要考虑自己的利润。不能光想着客户省利息。
作为消费者，我们得明白：没有完美的选择。浮动利率有风险，但固定利率可能更亏。
最后提醒大家：别被"固定利率"这个词忽悠了。要看清合同细节。特别是重定价规则和加点幅度。
现在利率低，抓紧上车才是正经事。等来等去，可能连首付款都不够了。这比利率涨点更让人头疼。
