先说真相：3.5%不是你拿到手的收益
最近好多粉丝问我。邮政那个复利3.5%的保险能不能买。说真的。我看到这个问题就头疼。因为太多人被"3.5%"这个数字忽悠了。
你去银行。大堂经理跟你讲。这保险复利3.5%。比存款香多了。但实际情况呢。这个3.5%指的是保额增长速度。不是你实际拿到的钱。
说白了。就是你人没了。家人能拿到的钱每年涨3.5%。但你活着的时候。能拿回多少。那完全是另一回事。
我见过太多客户。买了五年后急用钱。想退保。结果发现本金都亏了不少。这叫什么。这就叫被割韭菜。
真实收益可能连2%都不到
你算算看。这类增额终身寿险。前五年现金价值通常低于已交保费。也就是你交了10万。五年内退保可能只能拿回8万。
即使持有10年。内部收益率(IRR)也就2%出头。持有20年才能接近3.5%。问题是。谁能保证20年后还用得上这笔钱？
现在的银行大额存单。三年期都有2.6%了。国债更稳。流动性还好。你把钱锁死20年。就为了那点不确定的收益。太不划算了。
其实呢。保险公司敢宣传3.5%。是因为监管允许他们这么讲保额增长率。但实际收益？那得看你持有多久。很多人根本撑不到收益"回本"的那天。
适合人群？只适合这几类人
不是说这产品完全不能买。但必须认清。它适合的群体非常窄。
第一类。有财富传承需求的高净值人群。你钱太多了。想给子女留笔确定的钱。可以考虑。
第二类。已经配置完基础保障。手里有闲钱。且确定未来15-20年用不上的。这类人不多吧？
第三类。对流动性完全没要求。纯粹做长期储蓄规划的。但这类人为什么不买国债呢？
普通老百姓。工资刚够花。房贷车贷压着。真不适合买这种产品。你急用钱时。它就是张废纸。
买前必问的三个问题
如果你还是想买。我劝你先问清楚这三点。
第一。第几年现金价值能超过已交保费？别听他们说"长期持有"。要具体到年份。
第二。演示利益是不是只给了高档？中档和低档是多少？很多销售只给你看最好的情况。
第三。如果中途需要用钱。只能退保还是能贷款？利率多少？
你看。银行员工自己买这种产品的多吗？不多吧。为什么？因为他们清楚底细。
替代方案可能更香
说实话。现在市场上有更好的选择。
银行理财R2级。年化3%左右。流动性好得多。国债逆回购。节假日能到4%以上。货币基金。随时能取。
如果真想长期投资。指数基金定投。历史年化6-8%。虽然有波动。但长期看收益高多了。
复利这东西。听着美好。但前提是你得持有足够长时间。普通人哪有这耐心？一有点事就踏空或者割肉。
话说回来。邮政作为国有大行。产品本身不会是骗局。但销售话术可能让你产生误解。买之前。务必看清楚合同。别光听口头承诺。
最后提醒。保险首先是保障。不是理财工具。如果连重疾险都没有。先去买保障型产品。别被"复利3.5%"迷了眼。毕竟。适合自己的。才是最好的。
