有房贷还能二次贷款吗？
最近很多粉丝问我这个问题。说白了就是房子还在还贷，能不能再贷一笔钱。其实呢，答案是肯定的。有房贷确实还能二次贷款，但没那么简单。
银行允许二次抵押贷款。但要满足几个条件。首先房子得值钱。其次你得有还款能力。最后还要看银行的政策。
二次贷款主要是两种方式。一种是银行的"二押贷款"。另一种是找民间金融机构。银行的利率低但门槛高。民间的门槛低但利率高。各有利弊。
二次抵押贷款的门槛不低
我踩过这个坑。去年帮朋友咨询过。银行要看房子的剩余价值。简单说就是房价减去还欠的贷款。
举个例子。房子现在值500万。房贷还剩300万。理论上能贷200万。但银行通常只给70%。所以最多能贷140万。
银行还要查你的征信。负债率不能太高。月收入得是月供的2倍以上。要是你已经负债累累。基本没戏。
有些银行还要求房贷还满一年。或者要求是房贷客户。不是所有银行都做二押业务。得提前问清楚。
银行和民间机构的区别
银行做二次抵押比较谨慎。利率一般4%-6%。期限长。最长10年。手续麻烦。要评估。要面签。流程长。
民间机构就快多了。有些当天就能放款。但利率高。可能到10%以上。期限短。一般1-3年。容易被割韭菜。
我见过有人急用钱找民间贷款。结果利滚利。最后房子都保不住。所以建议优先考虑银行渠道。
有趣的是。有些银行的"二押"产品名字很隐晦。比如"房抵贷经营贷"。"消费贷"。其实都是二次抵押贷款。得问清楚。
申请时要注意这些坑
第一。别信"零费用"的宣传。评估费。手续费。担保费。各种名目少不了。
第二。别被忽悠做"AB贷"。用别人名义贷款。最后责任还是你的。
第三。注意免赔额和罚息条款。提前还款可能要交违约金。
第四。别把房产证给中介。小心花户。就是一房多押。最后可能钱房两空。
我去年写过一篇文章。讲怎么避免二次抵押的坑。结果有粉丝还是被骗了。中介收了5万服务费。结果贷款没办下来。钱也不退。
什么情况下适合二次贷款
说实话。除非急用钱。否则不建议随便做二次抵押。毕竟又多了一笔债务。
适合的情况有：做生意急需周转。孩子上学缺钱。或者有高收益投资机会。
但得算清楚账。贷款利率多少。投资收益多少。别踏空又套牢。
令人担忧的是。现在有些人把二次抵押当理财。借钱炒股。结果市场一跌。直接破位。血本无归。
我的建议
作为7年经验的老司机。我建议：
先算清楚自己到底需要多少钱。别为了贷而贷。
多跑几家银行。比比利率和条件。别只听中介忽悠。
看看有没有其他融资方式。比如信用贷。经营贷。可能更划算。
最后提醒一句。二次抵押不是救命稻草。而是双刃剑。用不好会伤到自己。
记住。房子是家。别为了钱把家弄没了。理性决策最重要。有什么问题。欢迎留言讨论。
