担保人不是终身制，但想解除没那么简单
很多人不知道，当银行担保人后想退出有多难。我帮粉丝处理过20多起类似案例。今天就来说说银行担保人如何解除担保人。
说白了，担保人不是签完字就完事了。一旦主债务人还不上钱，银行第一个找的就是你。所以想当逃兵？没那么容易。
其实呢，法律上解除担保主要有4种情况。但大多数人只知其一，结果白白浪费时间。
第一种：主债务履行完毕
最简单的情况就是借款人还清了所有本息。贷款结清后，银行会出具结清证明。拿着这个去银行办理解除手续就行。
但要注意，有些银行会拖着不办。上周还有粉丝找我，说还清3个月了银行还不给办理解除。这种情况下，直接去银监会投诉最有效。
第二种：主合同变更或终止
如果借款人提前还贷，或者债务转移给第三方。这时候原担保责任就可能解除。
但银行不会主动告诉你。需要你自己盯着还款进度，及时提出解除申请。否则就可能被割韭菜，继续承担不必要的风险。
我见过最离谱的案例，有人帮亲戚担保房贷，结果亲戚把房子卖了还清贷款，但没通知担保人。这位老兄稀里糊涂又当了3年担保人。
第三种：与银行协商解除
这是最难操作的一种。需要借款人和银行都同意。
实话实说，银行一般不愿意。毕竟少了一个"保险"。但如果你能找到新担保人替代，成功率会高很多。
曾经有个粉丝成功案例：他找到借款人的父母做新担保人，银行才同意解除他的担保责任。所以，备胎计划很重要。
第四种：担保期限届满
担保合同都有期限。期限到了，担保责任自动解除。但很多人根本不知道合同到期日。
说白了，这就是信息不对称。银行巴不得你忘记期限，继续当"免费保险"。
有个粉丝去年才发现，自己担保的3年期贷款，合同早就到期了，但银行一直没通知他解除。这种情况下，直接发函给银行要求解除就行。
特别提醒：别踩这些坑
1.不要相信口头承诺。必须拿到银行盖章的解除担保通知书。
2.解除后要查征信。去年就有粉丝以为解除了，结果征信报告显示还是担保人。一查才知道银行系统没更新。
还有，不要以为借款人跑了你就没事了。银行照样会找你"要钱"。这就是连带责任的威力。
最后说个冷知识：根据《民法典》第695条，如果债权人和债务人未经担保人同意，擅自变更主合同内容，担保人可以主张不承担担保责任。
但说实话，走法律途径成本太高。能协商解决最好。
我的实操建议
第一步：翻出担保合同，看清楚担保期限和解除条款。
第二步：联系借款人确认还款情况。别不好意思，这是为你自己负责。
第三步：去银行提交书面解除申请。记得要回执。
第四步：45天内没回复，直接去银监会投诉。
上周刚帮一个粉丝搞定这事。他担保的是朋友的经营贷，朋友破产了。最后通过法律手段证明主合同变更未经他同意，成功解除担保责任。
记住，当担保人不是下蛋鸡，而是定时炸弹。能解除早点解除，别等炸了才后悔。
最后提醒：下次再有人找你当担保人，先让他看这篇文章。别当金融"老好人"，最后自己被套牢。
