百万医疗险的免赔额门槛你跨过去了吗？
住院花了2万，百万医疗能报销吗？这是很多粉丝常问的问题。说白了，答案是不一定。
百万医疗险听着高大上，保额动辄百万。但关键要看免赔额。市面上大多数百万医疗险的免赔额是1万元。
你花了2万，扣除医保报销部分后，自费超过1万才能启动百万医疗的报销。比如你医保报了8000，自己付了1.2万。这1.2万减去1万免赔额，只剩2000能报。
所以别被"百万"两个字忽悠了。百万医疗险主要是防大病风险，小病小痛指望它报销不太现实。
医保和百万医疗的关系要搞清楚
很多人搞混了医保和百万医疗的关系。百万医疗是报销型保险，必须先用医保报销，剩下的才能用百万医疗接着报。
住院花了2万，先走医保。医保报完后，自费部分超过免赔额的，百万医疗才接手。
举个例子，你总费用2万，医保报了1万，自己付1万。这1万刚好卡在免赔额上，百万医疗可能一分钱都报不了。因为免赔额是"超过"的部分才能报。
有些产品免赔额是年度累计的。今年第一次住院自费8000，第二次住院自费5000，两次加起来1.3万，超过1万免赔额，那3000就能报。
报销比例和医院限制很关键
百万医疗能报多少，还得看具体条款。
大多数产品对二级以上公立医院普通部的费用，报销比例在80%-100%。但如果你去的是特需部、国际部，基本不报。
有些产品还限制社保目录内费用。社保不报的自费药、进口药，百万医疗可能也不报。现在有些产品扩展了保障，但保费也贵了不少。
令人担忧的是，很多粉丝买保险时没看清条款。等到住院才发现，自己住的医院不符合要求，或者用的药不在报销范围。
2万住院费到底能报多少？算笔账
假设你住院总费用2万：
- 医保报销1万
- 个人自费1万
- 百万医疗免赔额1万
这么一算，百万医疗基本报不了。自费部分刚好卡在免赔额上。
如果医保报销少一点，比如只报5000，自费1.5万。减去1万免赔额，还有5000能报。按100%比例就是5000，按80%就是4000。
有意思的是，百万医疗险的"百万"其实是保额上限，不是实际能报销的金额。很多人被这个数字误导，以为真能报百万。
老司机的建议：别光看保额要看实用度
在我看来，百万医疗适合用来补充大病风险。住院花了2万这种情况，指望它报销不太现实。
如果你经常有小病小痛，建议搭配一份小额医疗险。小额医疗免赔额低，几百块就能报，适合日常小病。
百万医疗的核心价值是防止因大病致贫。比如癌症治疗花50万，医保报了20万，剩下的30万百万医疗可以接着报。
话说回来，买保险前一定要看清楚条款。免赔额、报销范围、医院限制这些关键点不能马虎。不然真到用的时候，才发现不符合条件，那才叫欲哭无泪。
最后提醒大家，保险是保障不是理财。别被"百万"两个字冲昏头脑，适合自己的才是最好的。毕竟，我们买保险是为了安心，不是为了研究怎么"薅羊毛"。
