概念混淆，退休金和养老金到底啥关系？
最近好多粉丝私信问我这个问题。退休金和养老金到底是不是一回事？说白了，这两个词经常被混着用。但严格来说，它们还真不太一样。
你看朋友圈里。老王说"我退休金到账了"。老李说"我的养老金涨了"。其实他们说的可能是同一个东西。但作为专业老司机，我得告诉你真相。
令人惊讶的是。连很多银行柜员都说不清这俩区别。我去银行办事时就听过好几次错误解释。所以今天必须好好捋一捋。
养老金是"大筐"，退休金只是其中一部分
养老金是个大概念。它包括所有能让你老了有钱花的保障。退休金只是其中一块。
养老金包括三部分。第一是国家给的基本养老金。第二是企业年金或职业年金。第三是个人养老金。
退休金通常指第一部分。就是你每月从社保领的那笔钱。很多人误以为这就是全部养老金。其实呢，这只是冰山一角。
有趣的是。在老一辈人口中。退休金特指国企时期单位发的钱。现在这个词被泛化了。导致概念越来越模糊。
三支柱养老体系，你搞懂了吗？
2022年底。国家推出了个人养老金制度。形成了养老"三支柱"。
第一支柱是社保养老金。也就是常说的退休金。这是国家强制的。大家每月工资扣的那部分。
第二支柱是企业年金。效益好的单位才有。相当于额外的小金库。不过现在覆盖率不高。
第三支柱是个人养老金。自己开户存钱。每年最多存12000。还能抵税。这个很多人还没搞明白。
令人担忧的是。太多人只盯着第一支柱。忽略了后两根支柱。退休后才发现钱不够花。成了"资产配置"的大失误。
退休金怎么算？别被数字绕晕了
退休金计算确实有点复杂。但核心就两块。基础养老金和个人账户养老金。
基础养老金和你工资、缴费年限挂钩。计算公式挺绕的。简单说就是多缴多得。
个人账户养老金看你自己存了多少。加上单位给你交的部分。退休后按月领。
说白了。你年轻时少缴社保。老了就容易"套牢"。想"解套"基本没戏。这比股票"割韭菜"还狠。
有个坑我得提醒你。有人为了多领钱"花户"。就是到处挂靠交社保。这风险太大。容易踩雷。
年轻人现在该做啥？别等老了才后悔
别以为养老是50岁后的事。20多岁就得规划。否则容易"踏空"最佳准备期。
首先确保社保不断缴。这是最基础的保障。别嫌每月扣钱多。长远看是划算的。
其次考虑个人养老金账户。每年存满12000。能省点税。等于国家变相给你发钱。
最后可以配置点养老目标基金。长期持有享受"复利"。比单纯放银行强多了。
说个真实情况。我有个粉丝35岁才开始规划养老。现在每月要多存不少。压力大得很。早规划真的轻松很多。
你看现在延迟退休已成趋势。养老这事真不能拖。不然老了只能"漂单"。连基本生活都保障不了。
最后说句掏心窝的话。养老规划就像种树。最好的时间是20年前。其次是现在。别等老了才想起"下蛋鸡"的重要性。赶紧行动吧！
