最近好多粉丝问我网贷年利率24%合法吗。我猜你也在纠结这个问题。其实呢我也被这个问题坑过。今天说说我的经验。
网贷利率的法律红线在哪
先说民间借贷。2020年最高法出了新规。利率不能超过LPR的4倍。现在一年期LPR是3.45%。所以4倍就是13.8%。超过这个数法院不保护。但这是对民间借贷说的。
持牌金融机构不一样。银行消费金融公司这些。他们贷款利率原则上不能超24%。这是银保监会的规定。所以24%对正规机构来说是上限。
话说回来高利贷标准是36%。超过36%肯定是违法的。这个点你要记牢。不然容易被割韭菜。
24%年利率到底合不合法
关键看谁放的贷。如果是银行消费金融公司。24%还在合法范围内。但最近监管抓得严。很多机构主动降到了20%以下。
要是小贷公司网贷平台。要看它有没有金融牌照。有牌照的基本合法。没牌照的超过13.8%就有问题。不过现在大部分平台都有牌照了。
令人担忧的是有些平台玩花招。名义利率24%。实际算上服务费可能超36%。这就是典型的AB贷套路。你得小心。
在我看来这种打擦边球的做法。虽然暂时合法。但迟早要被整治。所以借钱时要看清楚合同。
如何判断自己的网贷是否合法
第一看放款机构资质。上央行官网查查有没有牌照。没有牌照的利率超过13.8%就是违法。
第二算真实利率。不要只看宣传的24%。要把所有费用加起来算IRR。这个有点专业。但很重要。
第三看合同条款。正规合同会写清楚年化利率。不会只写"日息万三"这种模糊说法。花户就喜欢玩这招。
其实呢现在很多平台把利率拆得很碎。服务费管理费一堆。说白了就是变相提高利率。你要擦亮眼睛。
举个例子。我朋友借了1万块。宣传24%年利率。结果各种费用加起来实际32%。这就是典型的套路。
被高利贷坑了怎么办
首先别慌。超过36%的部分完全可以不还。拿着合同去法院起诉就行。不过这个过程有点麻烦。
其次找当地金融监管局投诉。现在监管很重视这类问题。一般会帮你协调。
最怕的是暴力催收。这个要保留证据。直接报警。别怕麻烦。这是你的权利。
话说回来预防最重要。借钱前先算清楚真实成本。别被24%这个数字迷惑。可能实际更高。
我建议优先考虑银行产品。虽然门槛高点。但利率透明安全。别总想着网贷方便。容易掉坑里。
老司机的真心建议
现在市场上好产品不少。银行信用贷利率都降到4%左右了。何必去碰24%的网贷。
要是真需要钱。可以考虑资产配置调整。或者找正规机构做债务重组。别让自己陷入套牢状态。
记住一句话。天上不会掉馅饼。利率高的背后都有坑。别因为一时急需就踏空踩坑。
最后提醒大家。查征信要适度。频繁查询会影响贷款。这个很多人不知道。
你看我说的这些。都是血泪教训换来的。希望你别重蹈覆辙。有问题随时问我。咱们一起避坑。
