先说重点：利息到底跑不掉
很多人以为一次性还款就不用还利息了。错！太天真了。利息是贷款的核心成本。哪怕你当天借当天还。银行也要收利息。
银行计算利息的方式很简单。按实际占用天数算。比如你借了1万元。日息0.05%。哪怕只用1天。也要付5块钱利息。
我在银行工作时见过太多案例。客户以为"一次性还清=只还本金"。结果收到账单傻眼。说白了。银行的钱又不是大风刮来的。
不同贷款类型的利息规则
房贷最坑人。等额本息前期还的全是利息。有人提前结清发现。几年下来本金才还了10%。利息倒交了大半。这叫"利息前置"。
信用卡更绝。账单日第二天全额还款。能免息。但其他时间还。哪怕一次性结清。也要算透支利息。日息0.05%看着少。一年滚下来接近20%。
最坑的是网贷。有些平台搞"免息贷"噱头。实际把利息算进服务费。我见过一个客户。10万贷款声称免息。结果一次性还款时多收1.8万"手续费"。这不就是变相收利息？
银行不会明说的猫腻
有个细节特别重要。提前还款可能收违约金。国有大行一般要收剩余本金1%。股份制银行收0.5%-1%。这个钱比利息还狠。
更气人的是。有些银行要求必须还款满1年才能提前结清。否则直接收3个月利息当违约金。我去年写过案例。一个粉丝因此多花了8000多。
其实呢。真正免息的情况只有一种：信用卡账单日后第二天全额还款。其他所有贷款。哪怕当天借当天还。利息也得照付。
怎么少交利息有讲究
教大家个土办法。贷款尽量选"先息后本"。虽然月供压力大。但总利息少。我有个客户做房产抵押。选等额本息30年要还78万利息。改先息后本只还52万。
有意思的是。银行客户经理不会主动推荐这种方案。为啥？因为他们的KPI考核要看贷款期限。期限越长他们奖金越高。
另外提醒。别信那些"帮你协商免息"的中介。90%是骗子。去年我统计过。找中介协商成功的案例不到5%。反而被骗走几千手续费。
最后说点实在话
有人问我。能不能和银行谈利息？说实话很难。除非你是大客户。资产500万以上。否则银行理都不理你。
令人担忧的是。现在有些平台搞"AB贷"。把利息包装成服务费。很多小白被割韭菜都不知道。建议大家签合同前。一定要问清"综合年化利率"是多少。
记住一句话：天下没有免费的午餐。银行的钱更没有免费的。哪怕一次性还款。该付的利息一分少不了。省利息最好的办法就是——少借钱。这话虽然老套。但真是血泪教训。
要是还不明白。评论区留言"算利息"。我教你三招看穿银行套路。别等还钱时才发现被割韭菜。
