养老金和退休金不是二选一的问题
很多人搞混了养老金和退休金。其实呢，养老金是退休金的一种。退休金包含的范围更广。养老金特指社保缴纳后领取的那部分。而退休金可以包括企业年金、职业年金和个人储蓄。
我在百家号后台看到，每天都有粉丝问这个问题。说实话，问"哪个更好"就像问"米饭和主食哪个更好"。养老金是退休金的子集，不是对立关系。
社保养老金：基础保障但不够用
社保养老金是国家强制缴纳的。只要工作单位就必须交。现在最低要交满15年才能领。退休后每月领的钱跟缴费年限、当地平均工资挂钩。
我帮粉丝算过账。普通上班族交满15年，退休后大概能领当地平均工资的40%。在一二线城市，可能就2000-3000块。这点钱现在买菜都紧张。
优点：国家兜底，不用担心跑路。活得越久领得越多。
缺点：替代率低，可能不够日常开销。
企业年金/职业年金：优质补充
企业年金是单位额外给员工买的补充养老。职业年金针对的是公务员和事业单位。这两块属于"第二支柱"。
国企和大公司福利好，年金交得足。我见过有粉丝每月能多领1000多。但中小企业很少提供这个。很多人根本没这个选项。
有趣的是，体制内朋友经常"凡尔赛"说"就靠职业年金养老"。普通打工人只能羡慕。所以别只盯着社保养老金看，企业年金才是加分项。
个人养老金：自己掌握主动权
2022年推出的个人养老金是"第三支柱"。每年最多存12000，能抵税。账户里的钱可以买基金、保险等产品。
我在抖音评论区看到，不少人说"抵税不划算"。但其实呢，月薪1万以上的朋友能省不少。关键是你得坚持存，不能半途而废割韭菜。
令人担忧的是，很多小白买了高风险产品。退休前不能取，万一亏了就惨了。建议选稳健型产品，别追求高收益。
养老金替代率决定生活质量
专业点说，养老金替代率=退休金÷退休前工资。国际劳工组织建议60%以上。但我国目前只有45%左右。
你看身边退休的长辈。只靠社保的，基本都在做兼职。有企业年金的，日子宽松些。自己有储蓄的，才能真正享受晚年。
我粉丝里有个医生朋友。社保养老金4000，企业年金3000，加上个人储蓄，退休生活滋润。这就是三支柱组合的力量。
实操建议：别让未来后悔
1. 社保养老金必须交满15年。能多交尽量多交。交25年比15年领的多不少
2. 问清楚单位有没有企业年金。有的话赶紧参加，等于白捡钱
3. 个人养老金每年12000额度用满。选R2以下风险的产品，别碰股票型
4. 自己再存点钱。我建议至少存够3年生活费。不然遇到急事只能割肉
最后说句掏心窝的。养老金不是选哪个更好的问题。而是要三管齐下。只靠社保等于裸奔。企业年金可遇不可求。个人储蓄才是硬道理。
我在百家号写过几十篇养老文章。粉丝反馈最实用的就是这个思路。别等退休才后悔，现在就开始规划。时间会奖励早行动的人。
