离婚时房子贷款没还清，到底怎么分？
最近好多粉丝私信问我这个问题。说真的，我见过太多人因为离婚分房搞到头大。房子还背着贷款，两口子又要分开，确实是个大难题。
先说重点：房子归谁，贷款就归谁还。但具体怎么操作，得看情况。
你是不是也在想：婚前买的房婚后还贷，能分到钱吗？婚后一起买的房贷款没还完，怎么公平分割？别急，我慢慢给你说清楚。
婚前买房婚后还贷，这种情况最复杂
婚前一方买的房，婚后共同还贷。这房子法律上还是个人财产。但婚后还贷部分和增值部分，另一方可以分。
举个例子。男方婚前首付30万买了房，婚后两人一起还了20万。离婚时，女方能分到10万左右。具体怎么算，还得看房价涨了多少。
有意思的是，很多人不知道要保留还贷记录。银行流水、转账凭证都得留着。不然你说你还了，拿不出证据，法院也没办法帮你。
婚后买房贷款没还完，其实简单多了
婚后买的房，不管写谁的名字，基本都是夫妻共同财产。贷款也是共同债务。
这时候分房有几种办法：
1. 卖房分钱，各拿各的
2. 一方拿房，给另一方补偿，同时承担剩余贷款
3. 继续共同还贷，等贷款还清再分
我建议尽量选第一种。拖着不处理，万一哪天房价跌了，或者一方还不上贷了，问题更麻烦。
有个坑你得注意。有些人以为把房子过户给对方就没事了。其实呢，银行那边还得办贷款人变更。不然贷款逾期，征信照样受影响。
法院怎么判？这几个因素最关键
法院判房子归属，主要看三点：
1. 孩子跟谁，有孩子的通常优先考虑
2. 双方经济能力，谁更有能力还贷
3. 房子登记在谁名下
令人担忧的是，很多人以为法院一定会平均分。其实不是。法院更看重实际居住需求和还贷能力。
我看过的案子中，有女方带着孩子，法院就把房子判给她，让她补偿男方。但男方得配合办手续，这步很多人会卡住。
实操建议：三步走最稳妥
第一步，先跟对方好好谈。能协商解决最好，省时省力又省钱。
第二步，谈不拢就找专业律师。别听网上那些"自己能搞定"的说法。房贷分割涉及太多细节，专业的事得交给专业的人。
第三步，跟银行沟通。贷款人变更不是小事，银行有自己的一套流程。我见过不少人卡在这一步，以为离婚证一拿就完事了。
有意思的是，现在有些银行推出了"离婚房贷转移"服务。但条件比较严，得提前问清楚。
最后提醒几个大坑
1. 别以为离婚协议写了就行。必须去银行办手续，不然贷款还是两个人的责任
2. 补偿款要写清楚支付方式和时间，否则容易扯皮
3. 过户前一定要确认贷款结清证明，不然房子过不了户
说白了，离婚分房贷款没还完，关键就是房子归谁，贷款归谁。但操作起来细节太多，一不小心就掉坑里。
我建议你先算清楚账：房子现在值多少，贷款还剩多少，已经还了多少。把这些数字搞清楚，再决定怎么分。
其实呢，感情没了已经很痛苦了，别再让房子问题雪上加霜。该让的让一步，该争的坚决争，找个靠谱律师帮你把关，这才是正道。
